在中國，銀行承擔(dān)著多重角色。它們既是商業(yè)活動的助推器，也是社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器；既是市場化運作的商業(yè)主體，也肩負(fù)更高的社會責(zé)任與時代擔(dān)當(dāng)。如此多重的角色對銀行的戰(zhàn)略發(fā)展和經(jīng)營運作提出了很高的要求，它們需要保持穩(wěn)定的利潤增長，并嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險，還需要對經(jīng)濟(jì)的新發(fā)展隨時做好適應(yīng)性調(diào)整，服務(wù)城市和“新市民”，振興鄉(xiāng)村，力求讓各類群體都可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)。這對銀行經(jīng)營者來說，并不是一件容易的事情。

好在，技術(shù)也在這個時代突飛猛進(jìn)，讓許多過去的“不可能”成為“可能”。通過對趨勢的展望與研判，我們發(fā)現(xiàn)中國銀行業(yè)在未來一年的發(fā)展將與實體經(jīng)濟(jì)、金融消費者、數(shù)字生態(tài)更加息息相關(guān)。這是更多經(jīng)濟(jì)商業(yè)機(jī)遇的召喚，將為銀行服務(wù)這一傳統(tǒng)行業(yè)注入全新活力。

趨勢一：產(chǎn)業(yè)金融，打破桎梏

中國的產(chǎn)業(yè)金融隨著政府和監(jiān)管部門的積極引導(dǎo)，會進(jìn)一步回歸金融服務(wù)的本源，更專注于對實體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)和支持，而這必然對銀行的服務(wù)和運營提出更高要求。雖然“得零售市場者得天下”是銀行業(yè)的共識，但很多銀行并沒有放棄對公業(yè)務(wù)，有一些還在發(fā)力深耕這片領(lǐng)域。

未來，行業(yè)化、平臺化在對公業(yè)務(wù)方面會成為新的增長點，銀行也已經(jīng)開始積極探索“產(chǎn)業(yè)生態(tài)+金融”的全新服務(wù)模式，并會更加積極地向互聯(lián)網(wǎng)和金融科技公司學(xué)習(xí)產(chǎn)業(yè)平臺的運營經(jīng)驗。

趨勢二：財富管理，新紀(jì)元始

持續(xù)兩年多的疫情無疑對以往追逐高風(fēng)險、高回報的投資者們進(jìn)行了一場深刻教育，在后疫情時代，中國居民更加渴望得到科學(xué)、穩(wěn)健的財富規(guī)劃服務(wù)。銀行的資產(chǎn)管理能力將日益凸顯，成為產(chǎn)品端的核心競爭力。

隨著資管新規(guī)“過渡期”終結(jié)，財富管理行業(yè)就此告別野蠻生長和無序競爭，正式開啟大財富、大資管時代的新紀(jì)元。在由資管新規(guī)確定的主動化、凈值化基礎(chǔ)上，以多元化大類資產(chǎn)配置為核心的資產(chǎn)管理和投研能力將成為大財富管理時代商業(yè)銀行開展競爭的關(guān)鍵賽道之一。商業(yè)銀行的競爭模式也將由爭奪客戶轉(zhuǎn)向同時對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的爭奪。

趨勢三：重塑體驗，跨越鴻溝

一直以來，銀行在數(shù)字化方面不斷投入巨資，但同時也大大減少了面對面的交流溝通，令銀行服務(wù)失去情感關(guān)懷。重建用戶信任迫在眉睫。脫胎于虛擬技術(shù)的元宇宙或可為銀行提供迫切需要的渠道，將人性化元素再次注入銀行服務(wù)，為顧客帶來真正的沉浸式體驗，在虛擬與現(xiàn)實之間建立起感情的連接。

另一方面，數(shù)字化服務(wù)也并非無處不在，尤其是對“銀發(fā)一族”、殘障人士、少數(shù)民族等客戶群體來說，數(shù)字化反而可能存在諸多不便，這在一定程度上違背了銀行提供大眾服務(wù)的初衷。關(guān)注到特殊人群的人性化服務(wù)需求，銀行將通過啟動長期的無障礙化服務(wù)改造工程，重新優(yōu)化服務(wù)和升級設(shè)備，推動消除“數(shù)字鴻溝”，來履行面向全社會的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。

趨勢四：智能運營，降本增效

如今越來越多的銀行利用云計算和人工智能等技術(shù)，建立起遠(yuǎn)超以往的工作能力?；谟纱水a(chǎn)生的運營數(shù)據(jù)的建模和分析，可以幫助銀行洞察低效的運營節(jié)點，進(jìn)而建立起一套與市場相匹配的實時動態(tài)運營模式。

在提升運營操作質(zhì)量和效率的同時，數(shù)字化運營為銀行降本增效帶來新機(jī)遇，并且啟發(fā)銀行以內(nèi)外部數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)重構(gòu)評估模型，并激發(fā)效能，實現(xiàn)全新的爆發(fā)式增長。

趨勢五：數(shù)據(jù)資產(chǎn)，重構(gòu)業(yè)務(wù)

銀行并不缺乏數(shù)據(jù)，但面對日積月累形成的龐大數(shù)字資產(chǎn)，如何更加科學(xué)地管理和規(guī)范化應(yīng)用并以最大效能激活數(shù)據(jù)價值，是銀行經(jīng)營者一直以來所面臨的難題。隨著國家陸續(xù)出臺《數(shù)據(jù)安全法》和《個人信息保護(hù)法》，銀行的數(shù)據(jù)專家們將需要更加迫切地建立一套以價值創(chuàng)造為導(dǎo)向的全新數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，以更加安全、敏捷的方式應(yīng)用數(shù)據(jù)，從而實現(xiàn)龐大數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值變現(xiàn)。

此外，海量的數(shù)據(jù)無疑將推動銀行進(jìn)一步思考業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和突破，銀行的數(shù)據(jù)管理者和應(yīng)用者也會將從關(guān)注內(nèi)部數(shù)據(jù)的治理，轉(zhuǎn)向內(nèi)外部的大數(shù)據(jù)融合。

趨勢六：低碳轉(zhuǎn)型，綠色擔(dān)當(dāng)

綠色行動如火如荼，2021年更被稱為中國的“碳中和”元年。國家按照“雙碳”目標(biāo)與“十四五”規(guī)劃中生態(tài)文明建設(shè)的總體要求，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型領(lǐng)域形成了制度性、基礎(chǔ)性的政策框架，并從政策層面明確了綠色金融可發(fā)揮的重要作用，綠色金融迎來快速發(fā)展的新時期。

2022年，銀行亟需通過金融科技的工具建立起高效的數(shù)據(jù)采集、分析和報告機(jī)制，以此來加速ESG的進(jìn)程。而一些具有綠色理想的銀行，將加快對碳交易市場的研究和布局，持續(xù)創(chuàng)新和完善碳金融的產(chǎn)品、賬戶、交易和咨詢服務(wù)體系。

趨勢七：云上銀行，架構(gòu)轉(zhuǎn)型

經(jīng)歷了一系列外圍系統(tǒng)上云嘗試的銀行，開始將眼光轉(zhuǎn)向核心領(lǐng)域。銀行將加快以云原生的思維邏輯來檢視業(yè)務(wù)和技術(shù)架構(gòu)，基于云原生的新一代分布式核心系統(tǒng)將成為越來越多銀行的選擇。頭部銀行的云服務(wù)能力，將不僅滿足于自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)上云和改造升級，更將成為銀行鏈接生態(tài)、布局產(chǎn)業(yè)金融的基礎(chǔ)能力。

趨勢八：數(shù)字貨幣，場景擴(kuò)增

自誕生以來，數(shù)字人民幣經(jīng)過小范圍啟動、擴(kuò)大試點的方式落地推行。截至2021年底，數(shù)字人民幣試點場景已經(jīng)超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、東北、中部、西南、西北等不同地區(qū)。

隨著數(shù)字人民幣技術(shù)逐漸成熟，其在本地生活、理財投資、小微金融、供應(yīng)鏈金融、跨境支付乃至資本市場將得到更加豐富的應(yīng)用。中國人民銀行也表示，下一步將按照國家“十四五”規(guī)劃部署，繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點，進(jìn)一步深化在零售交易、生活繳費、政務(wù)服務(wù)等場景試點使用數(shù)字人民幣。

趨勢九：移動支付，兼顧現(xiàn)金

雖然近年來以互聯(lián)網(wǎng)龍頭為代表的移動支付模式推動支付行業(yè)發(fā)生革命性轉(zhuǎn)變，但未來數(shù)字人民幣、虛擬銀行等來自專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支付工具，將以其安全性、便利性重塑支付產(chǎn)品的體驗，逐步受到來自市場和用戶的廣泛歡迎。支付服務(wù)作為專業(yè)的金融服務(wù)，也將逐步回歸銀行體系。

不過在移動支付快速發(fā)展的背景之下，中國人民銀行始終強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)金服務(wù)是最基礎(chǔ)、最根本的金融服務(wù)，要求商業(yè)銀行充分尊重客戶需求，維護(hù)金融消費者合法權(quán)益，扎實做好人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，確保人民群眾“有錢用”。

趨勢十：變革機(jī)制，培養(yǎng)人才

在銀行全面數(shù)字化的浪潮中，具有數(shù)字化理念和思維的人才無疑是極其關(guān)鍵的要素。未來一段時期，銀行將不得不加快變革的步伐以搶占人才高地，這幾乎是必然選擇。

另一方面，對現(xiàn)有人才的結(jié)構(gòu)性優(yōu)化和復(fù)合型能力培養(yǎng)將是銀行發(fā)展人才的另一條便捷路徑。銀行將會加快以“金融+科技”的復(fù)合型人才標(biāo)準(zhǔn)重新建立人才畫像和模型，對現(xiàn)有的人才資源進(jìn)行盤點和優(yōu)化，并且通過建立業(yè)務(wù)和科技融合的人才培養(yǎng)和提升機(jī)制，強(qiáng)化全方位的能力培訓(xùn)，最大程度上激活現(xiàn)有人才的潛力，創(chuàng)造可持續(xù)發(fā)展的組織團(tuán)隊。

在時代的轉(zhuǎn)折點面前，銀行業(yè)在當(dāng)下呈現(xiàn)出更加紛繁復(fù)雜的發(fā)展格局。截至目前，銀行一直在依靠業(yè)務(wù)規(guī)模和增長勢頭來抵御風(fēng)暴，但許多人已強(qiáng)烈預(yù)感到這兩項資源都不再似以往那般有效；甚至從某些方面而言，它們可能正在變?yōu)檎系K。

和全球銀行業(yè)趨勢一致，我們認(rèn)為中國的銀行業(yè)也站在分水嶺面前。我們很難再爭辯，這只是一種視線錯覺或視角分歧。我們需要選定新航線。但無論選定哪個方向前行，我們都需要回答一個無法規(guī)避的問題：哪些變革勢在必行？