當(dāng)下不少人主動(dòng)收入受限，想要好好打理已有存款，享受更高的利率水平，到手更多利息。有人傾向于安全性較高的國(guó)有銀行，不過國(guó)有銀行的利率水平在我國(guó)各銀行中并不占優(yōu)勢(shì)，利率水平不太夠看。

還有些人將目光投向中小銀行，目前一些中小銀行中還是可以找到4%左右利率的存款產(chǎn)品的，存10萬元一年利息可達(dá)4000元，這樣的產(chǎn)品劃算嗎？你怎么看？

劃算

劃算的意思偏向于適合，而非單指高利率。因而評(píng)判一個(gè)產(chǎn)品是否劃算時(shí)，要從多方面對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行判斷，如通過其安全性、收益性和流動(dòng)性三方面來分析。

安全性

這樣的產(chǎn)品多為一些中小銀行的5年期整存整取定期存款或者大額存單，是在《存款保險(xiǎn)條例》的保障范圍之內(nèi)的。由于10萬元遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于50萬的賠付上限。因此，若一個(gè)人在該銀行只存了10萬元的5年期定期存款或者大額存單，哪怕該銀行破產(chǎn)了，也基本不用擔(dān)心存款的安全性問題。

若該銀行沒破產(chǎn)，只是出一些取款難之類的幺蛾子，從那幾家村鎮(zhèn)銀行分批墊付的解決方法來看，只有10萬元存款時(shí)，墊付的優(yōu)先級(jí)有可能比較靠前，因而儲(chǔ)戶的存款安全也是有一定保障的。不過這樣的事件比較孤立，且涉及的儲(chǔ)戶眾多，更事關(guān)在銀行存款的信用度，因而是這樣的解決方案。

但若在某家銀行中，僅一位或幾位儲(chǔ)戶遇到了取款難、存款不翼而飛、存款變理財(cái)或變保險(xiǎn)之類的事情，由于影響范圍小或勢(shì)單力孤，屆時(shí)若想解決恐怕需要費(fèi)較大的功夫，甚至有可能對(duì)簿公堂，勞心勞力。

因而儲(chǔ)戶若想從根本上避免這樣糟糕的事情發(fā)生，在存款之前，一定要確保該銀行足夠安全，就如沒什么黑歷史和處罰記錄，或者在該銀行能夠購(gòu)買儲(chǔ)蓄國(guó)債等（這樣的銀行綜合實(shí)力還是較高的）。對(duì)一些有黑歷史的銀行或者是規(guī)模實(shí)在太小，綜合實(shí)力實(shí)在太差的銀行，利率再高也建議盡量敬而遠(yuǎn)之。

收益性

拋開銀行和存款本身的安全性問題不談，單純看4%的收益率，還是比較吸引人的。當(dāng)下，在工商銀行這樣的國(guó)有銀行中，儲(chǔ)戶至多享受到3.15%的3年期專享定存的利率。而4%的利率已經(jīng)算是如今的天花板利率了。且當(dāng)下存款利率下行，及早將錢存入高利率的存款中，可及早鎖定較高利率，到手更多利息，還是比較劃算的。

流動(dòng)性

5年期定期存款和大額存單均支持提前支取，這是一大好處，可在急用錢時(shí)避免誤事。不過提前支取的部分要按活期存款利率計(jì)息，該規(guī)定又是一種較大的限制。

若該產(chǎn)品是可轉(zhuǎn)讓的5年期大額存單，儲(chǔ)戶的資金閑置時(shí)間又比較長(zhǎng)，還是可以存入其中的，急用錢時(shí)可以通過轉(zhuǎn)讓給他人減少利息損失。但若儲(chǔ)戶無法保證自己這筆錢一定能閑置5年以上，不要隨意存入這樣的5年期整存整取定期存款中。

若想存得更劃算一些，儲(chǔ)戶可將確定期限的資金存入定期存款中，將不確定閑置期限的資金存入儲(chǔ)蓄國(guó)債或余額寶中。若想穩(wěn)穩(wěn)增值，也可以選擇一些外貿(mào)經(jīng)濟(jì)平臺(tái)的代銷，10萬元每月可得1000元商品利潤(rùn)，也是很穩(wěn)妥的方式。

統(tǒng)而言之，對(duì)于4%利率的中小銀行定期存款或大額存單，存10萬元，平均年利息就能達(dá)到4000元，收益上還是比較吸引人的。不過該存款流動(dòng)性不太好，在中小銀行存款的安全性也不如在國(guó)有銀行，還是有一定弊端的。對(duì)一些儲(chǔ)戶來說可能很適合，但對(duì)另一些儲(chǔ)戶來說便可能不夠劃算了。儲(chǔ)戶要善于辨別，三思而后行，不要看見高利率就興沖沖地去存，不是嗎？你怎么看？