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                農(nóng)民交住房公積金,這事行得通嗎?

                浙江溫州龍港市華中社區(qū)的農(nóng)民馮亦霸一直因資金難題而住不上新房,在今年9月,他終于看到了希望。

                自9月1日開始,浙江溫州龍港市在13個社區(qū)試點改革,當?shù)剞r(nóng)民可以繳納住房公積金,并可以提取住房公積金用于買房、建房。

                將更多人納入公積金的保障之中,這是公積金改革的應(yīng)有之義,然而,將農(nóng)民納入公積金建繳對象,也引發(fā)不同聲音。這會不會導(dǎo)致農(nóng)民高位接盤?另外,對于全國其他地方而言,這有何借鑒意義?

                農(nóng)民交公積金可買房建房

                根據(jù)龍港市規(guī)定,年滿16周歲且未達到法定退休年齡的靈活就業(yè)集體經(jīng)濟組織成員,可納入公積金建繳對象,包括大多數(shù)在村務(wù)農(nóng)人員、進城務(wù)工人員、個體工商戶等。按照不低于龍港市上年度最低月工資標準10%的比例,自愿繳納住房公積金;此外,龍港市對繳納住房公積金的“無房戶”集體經(jīng)濟組織成員,實施地方財政按月配繳補助,標準為個人月繳存額的25%,最高不超過每人每月75元。

                規(guī)定還指出,農(nóng)民連續(xù)繳存6個月后,可享受15萬至50萬元不等的公積金貸款額度。

                這一政策在8月31日一經(jīng)發(fā)布,在作為試點的華中社區(qū),馮亦霸等50位村民當即提出申請。9月1日正式實施之后,經(jīng)審核,龍港市公積金管理部門正逐一為他們開設(shè)個人公積金賬戶。

                住房公積金成立的初衷是解決城鎮(zhèn)職工住房資金不足的難題,在專家們看來,此次浙江龍港市的試點,具有一定的突破。

                浙江工業(yè)大學(xué)中國住房和房地產(chǎn)研究院副院長范建雙向中國新聞周刊表示,住房公積金制度改革的基本原則應(yīng)是滿足不同家庭的合理住房需求。近年來,住房公積金制度改革的重點包括兩個方向:一是擴大保障覆蓋面,將住房公積金尚未覆蓋到的群體逐步納入,讓住房公積金制度惠及更多群體;二是優(yōu)化公積金使用,逐步拓寬提取使用范圍,支持繳存人合理的住房消費,比如有些地方支持繳存人提取公積金用于租房 ,支持老舊小區(qū)居民用于自建房維修、改造等。浙江龍港支持當?shù)剞r(nóng)民繳納住房公積金,擴大了住房公積金的覆蓋面,也規(guī)定了相應(yīng)的使用規(guī)則。

                龍港市有關(guān)部門負責人告訴中國新聞周刊,浙江溫州龍港市是全國100多個宅基地改革試點縣之一,隨著宅基地改革的推進,我們發(fā)現(xiàn)部分群體存在住房難題,原有宅基地上的房產(chǎn)已經(jīng)較為老舊,想改造卻資金不足。當前,溫州正推出靈活就業(yè)人員住房公積金制度,我們受到啟發(fā),想把這個范圍再穩(wěn)步擴大,就把龍港的農(nóng)民也納入住房公積金管理,通過住房公積金制度的改革,讓有住房難題的農(nóng)民可以有資格提取使用住房公積金。

                對此,范建雙表示,住房公積金制度惠及農(nóng)村居民,將改善農(nóng)村居民的住房條件和質(zhì)量。這體現(xiàn)了住房公積金制度改革的意義,即讓這種普惠性福利能夠惠及更多的群體,充分體現(xiàn)“住有所居、住有宜居”的政策導(dǎo)向。他表示,如果試點成功,將對其他地區(qū)有很好的借鑒意義。因為在農(nóng)村地區(qū)推行住房公積金制度實際上是推動城鄉(xiāng)制度接軌的一次有益嘗試,對推動城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化和城鄉(xiāng)居民權(quán)利平等有重要意義。

                不應(yīng)完全照搬照套

                當然,就浙江龍港市的試點路徑而言,有其特殊性。

                據(jù)了解,此次改革涉及的農(nóng)民主要是當?shù)丶w經(jīng)濟組織成員,其中很多農(nóng)民的戶口是農(nóng)業(yè)戶口,但早就不從事農(nóng)業(yè)了。

                據(jù)介紹,龍港自2019年撤鎮(zhèn)設(shè)市以后,城鎮(zhèn)化率、市民化率大幅度提高了,所謂的農(nóng)民基本上都是自己打工的、做生意的,真正在田里干活的已經(jīng)是少數(shù)了。因此,農(nóng)民的收入基本很穩(wěn)定。

                范建雙表示,有穩(wěn)定的收入來源是農(nóng)民個人公積金制度能否順利推行的關(guān)鍵。因此,應(yīng)該鼓勵有一定積蓄但短時間內(nèi)又缺乏自建房或購房能力的農(nóng)村居民率先納入該制度,這樣能夠保證公積金繳納的連續(xù)性。

                就全國其他大部分地區(qū)而言,由于集體經(jīng)濟組織相對薄弱,農(nóng)村第二、第三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達,農(nóng)民還是以務(wù)農(nóng)為主,因此其收入存在著很大的季節(jié)性變化。

                安徽財經(jīng)大學(xué)合作經(jīng)濟研究中心主任唐敏教授向中國新聞周刊表示,有穩(wěn)定的收入來源是公積金改革的前提。如果農(nóng)民沒有穩(wěn)定的收入來源,公積金的繳納難以持續(xù)。因此,對純粹務(wù)農(nóng)的農(nóng)民而言,這一公積金改革舉措,還應(yīng)根據(jù)各地實際情況,尊重農(nóng)民意愿,不應(yīng)完全照搬照套。

                范建雙表示,農(nóng)村居民尤其是以務(wù)農(nóng)為主要收入來源的農(nóng)民確實存在很大的不確定性。因此,對于收入水平較低、收入來源不穩(wěn)定的農(nóng)民應(yīng)該適當降低繳費基數(shù),使得繳存額度在其可承受范圍內(nèi)。同時,要加強風(fēng)險防控和盡職調(diào)查,防止斷供導(dǎo)致無法正?;乜?。

                隨著龍港試點“農(nóng)民住房公積金”,也有人擔心,這一政策將鼓勵農(nóng)民買房,進而形成農(nóng)民高位接盤的風(fēng)險。

                對此,上述龍港市有關(guān)部門負責人表示,試點的初衷并非為了促進住房交易,而是為了支持無房戶購房以及改善住房品質(zhì)的農(nóng)民建房。為了確保實現(xiàn)這一改革目標,試點將穩(wěn)步推進,初步核算,13個社區(qū)涉及有資格的人口是23800多人、5900多戶,預(yù)計到年底完成500戶。

                范建雙表示,根據(jù)規(guī)定,“無房戶”能夠享受地方財政按月配繳補助,因此,有意愿參與個人住房公積金的農(nóng)民應(yīng)該是以“無房戶”為主,短期來看有房戶的參與意愿應(yīng)該不高。當然,部分無房農(nóng)民如進城務(wù)工人員也會有購房需求,但對于這類剛需人群來講,購房是自住而不是投資。至于高位接盤的風(fēng)險問題,則是個人決策的結(jié)果,不論是否有公積金政策都存在這類風(fēng)險,需要購房人自行判斷和承擔。

                融資難、融資貴困局待解

                自試點推出以來,已有多位市民第一時間提出申請。

                馮亦霸準備繳存公積金來建新房。據(jù)他介紹,他家老房子拆掉了,需要籌集近40萬資金來建新房,通過商業(yè)貸款利率是4.9%,而公積金貸款利率只有3.25%,每個月還貸款相差600元左右。

                上述龍港市有關(guān)部門負責人表示,希望公積金試點改革,能夠緩解農(nóng)村住房保障融資難、融資貴的問題。

                目前來看,農(nóng)民通過銀行貸款,途徑并不太通暢。一方面,需要親戚朋友擔保。另一方面,有些銀行就貸三年期,三年到了以后,要把本金先還進去,再貸出來,手續(xù)也比較麻煩。

                相比之下,通過公積金貸款,貸款人可以根據(jù)自己的實際情況慢慢還,一個月還幾百元、上千元,壓力就會小很多。

                從當?shù)氐母母飦砜?,其實質(zhì)性的利好根源在于,公積金是比較好、比較便宜的融資渠道。無論是買房還是建房,公積金能幫住農(nóng)民打開融資渠道,而且資金比較便宜。

                唐敏表示,農(nóng)民由于收入不穩(wěn)定,抗風(fēng)險能力弱,確實存在"融資難和融資貴"問題,這也是制約農(nóng)村發(fā)展的突出問題。

                范建雙認為,現(xiàn)階段融資難、融資貴是全國農(nóng)村面臨的普遍難題。農(nóng)民繳納住房公積金除了能夠滿足部分農(nóng)村無房居民的購房需求外,也為農(nóng)村居民提供了一種新的融資渠道,能夠極大改善農(nóng)村居民的融資環(huán)境,提高農(nóng)民的金融服務(wù)規(guī)模和質(zhì)量,是建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村信用市場的一次有益嘗試。

                范建雙進一步表示,鑒于農(nóng)村居民普遍缺乏可抵押財產(chǎn),建議地方政府聯(lián)合擔保公司,設(shè)計圍繞各地特色產(chǎn)業(yè)的融資擔保產(chǎn)品。同時,擔保公司搭建農(nóng)戶和銀行之間的“信貸直通車”,農(nóng)戶直通銀行,農(nóng)戶和銀行雙向選擇,擔保公司通過大數(shù)據(jù)進行風(fēng)控篩查,在線向合作銀行推送,提高審批放款效率;加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融數(shù)字平臺建設(shè),推動數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。

                唐敏表示,解決融資難和融資貴的問題,根本途徑還是在于通過多種組織制度安排,特別是通過各種類型合作經(jīng)濟組織,面向市場需求,因地因時因業(yè)制宜,發(fā)展比較優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),通過產(chǎn)業(yè)致富解決資金難題。

                作者:劉德炳

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