作為一個具有3年理財經驗的小達人，我根據(jù)自己的經驗，整理了一份超詳細的理財新手入門指南。

能夠堅持看完的話，相信你絕對有收獲，在未來的理財?shù)缆飞夏苌僮邚澛罚噘嶅X。

那么理財新手要怎么開始理財呢？第一是改變思維，第二是開始行動。

一、避免陷入理財誤區(qū)，真正認識理財??什么是理財?我們應該如何理財?很多人剛接觸理財時，對理財認識不深，有可能陷入這樣的理財誤區(qū)。??

第一是認為理財需要很多的錢，沒錢是沒有辦法理財?shù)摹??

和朋友聊起理財時，她的第一反應就是我沒有錢，沒有辦法理財。其實這樣的想法是錯誤的，沒有錢更應該理財。理財是對當下財務的一種梳理，通過理財讓自己的錢能夠滿足當下和未來的需要。??

如果你每個月月光，那么可以通過理財讓你不再月光。如果你覺得距離自己買房買車還很遠，那么可以通過理財讓自己更快實現(xiàn)目標。??

理財并不是等你有錢才去理，而是在梳理的過程中，讓自己能夠慢慢積累財富。??

第二是認為理財就是投資。??

很多人誤認為理財就投資，所以很多時候，他們經常會向別人打聽什么理財產品賺錢。跟著其他人不斷地買這個理財產品，買那個理財產品。

然而理財并不是投資，投資只是理財?shù)囊徊糠?。通過投資，我們能夠讓錢實現(xiàn)增值，甚至實現(xiàn)躺賺。但是在這之前，我們還需要做多種準備。??

這些準備包括記賬和填寫個人資產負債表。做這兩件事情，主要是為了給自己做財務梳理，了解自己的財務狀況，然后快速攢下第一桶金。畢竟有了錢才能去投資。

二、記賬+填寫資產負債表，把錢點清楚把自己的錢算算清楚，這樣有助于后續(xù)的理財計劃。

通過記賬，了解自己的收入和支出?？纯醋约河心男┑胤侥軌蛟黾邮杖耄心男┑胤娇梢詼p少支出，通過這樣讓自己慢慢攢下錢來。??

記賬時，不要只記不分析，這樣只是在記流水帳，并沒有什么實際意義。而記賬是也不要面面俱到，記得太細，記賬有可能變成了負擔，這樣就可能導致記賬失敗。

當了解了自己的消費狀況之后，就可以通過填寫資產負債表，知道自己到底有多少錢。

很多人覺得自己就那么一點錢還需要填寫什么資產負債表啊，簡直多此一舉。實際上，當你去記錄和梳理時，你會發(fā)現(xiàn)實際的錢和你腦子記住的錢不一致 。你有可能比你想象中的有錢。??

現(xiàn)在微信、支付寶那么方便，很少人只把錢存在在一張銀行卡里，所以你到底有多少錢，憑腦子去想并不準確。

有時候，你以為支付寶上沒有錢，一點開看，有可能會發(fā)現(xiàn)還有上千塊錢。有時候，你以為這個月還可以剩好多錢，后來才想起自己還需要還信用卡。所以通過個人資產負債表的填寫，讓你的資產一目了然。??

三、財務體檢，了解自己財務狀況我們可以利用理財行家簡七給出的幾個公式了解自己的財務狀況。當自己的財務狀況處于健康狀態(tài)時，我們也才能進行一步的行動。

第一個是看看是否有預備足夠的錢來以備生活之需。

這個時候可以運用公式：流動資產/每月必要支出

得出的數(shù)值如果是3-6之間，這樣才能算是達標。

一般來說，我們需要準備3-6個月的資金，這樣不至于發(fā)生了意外時，比如失業(yè)、生病等等，手里沒有半分錢可用。

第二個是看看自己是否有足夠的償債能力。

這個時候可以運用公式：流動資產/短期負債

這個數(shù)值如果小于2，那說明有足夠的能力償還短期負債。

這時候還可以運用公式：債務/總資產了解自己的長期償債能力。這個公式得出的數(shù)值不能超過50%～60%。

當發(fā)現(xiàn)自己償債能力不足時，首先要先想辦法解決債務問題，等有了閑錢再進行投資。投資時最重要的一個原則之一就是要用閑錢。

只有自己沒有了債務的煩惱，才能無后顧之憂地把閑錢拿去投資。否則當你想用錢的時候，有可能你就需要挪用投資的錢，這樣使得整個理財計劃都被打亂了。

第三個是看看自己的儲蓄能力。這時候可以運用公式：每月儲蓄額/每月收入

當?shù)贸龅臄?shù)值大于30%時，說明你的儲蓄能力還是可以的。

影響投資主要因素包括：本金、時間、復利。本金就是其中的影響因素之一。所以我們要增加自己的儲蓄能力，爭取多積累一些可有下蛋的金鵝。

三、適合新手的理財產品——指數(shù)基金一般來說，理財新手想要開始投資的話建議投資指數(shù)基金。為什么呢？下面聽我仔細道來。

1、什么是指數(shù)基金??

想要了解指數(shù)基金首先就要先來了解一下指數(shù)。??

指數(shù)是一個選股規(guī)則，按照某個規(guī)則挑選出一籃子股票 。而且這個指數(shù)反映了這一籃子股票的平均價格。有了指數(shù)，我們就可以知道股票在某一天的整體漲跌情況。??

那么指數(shù)基金是什么呢？它指的就是基金公司按照指數(shù)的選股規(guī)則，買入完全一樣的一籃子股票。指數(shù)基金其實就是一種特殊的股票基金。??

一般的股票基金依賴于基金經理的個人決策能力，而指數(shù)基金主要取決于對應指數(shù)的表現(xiàn)。??

開發(fā)指數(shù)的機構主要有兩類：證券交易所和指數(shù)公司。我國有三大指數(shù)系列，包括上海證券交易所開發(fā)的上證系列指數(shù)；深圳證券交易所開發(fā)的深證系列指數(shù)；以及中證指數(shù)有限公司開發(fā)的中證系列指數(shù)。??

2、投資指數(shù)基金的好處??

長生不老??很少有一家公司能夠永久存活下去，而指數(shù)基金可以通過吸收新公司替換老公司的方法，實現(xiàn)長生不老。不過需要注意的是長生不老，僅僅是針對單個股票和普通的股票基金來說的。????

長期上漲??指數(shù)基金的第二個好處是能長期上漲，而且上漲的速度相對其他資產大類更高。??

以上證綜指為例，我們可以看到上證綜指在1991年年初是100點，到了2017年5月后，就上漲到3 117點。??

指數(shù)基金為何能長期上漲呢?有一個比較通用的解釋就是指數(shù)背后的公司，每年賺的錢，會不斷再投入生產，這樣不斷利滾利，就能推動指數(shù)上漲。??

指數(shù)基金成本低??“指數(shù)基金之父”約翰·博格（John Berger）在創(chuàng)建指數(shù)基金時，曾說過，低成本是指數(shù)基金戰(zhàn)勝其他股票基金的最根本的制勝法寶。??

主動型基金一般會收取基金規(guī)模的1.5%作為管理費。而指數(shù)基金的平均管理費率在0.69%左右，部分規(guī)模較大、運行時間較長的基金，管理費率會降到0.5%以下。??

國內指數(shù)基金的托管費率平均在0.14%左右，低的可以做到0.1%。??

可以規(guī)避各類風險??投資會存在一定的風險，而指數(shù)基金在一定程度上可以規(guī)避一些風險。主要包括以下幾種：??

第一類風險是個股黑天鵝風險，指的是突發(fā)的無法預料的風險。例如“三聚氰胺”事件、“塑化劑”事件等等。??

個股黑天鵝風險，對個股來說是很大的災難，但對指數(shù)基金幾乎沒有影響。因為指數(shù)基金包含了幾十上百只股票，單只股票出現(xiàn)問題并不會產生非常大的損失。??

不僅如此，指數(shù)基金是按照指數(shù)基金的規(guī)則選取股票的，所以原本就不會挑選經營太差的股票，這就更進一步減少了這種個股黑天鵝風險。??

第二類風險是本金永久損失的風險。本金永久損失風險指的是我們打算長期持有某一家公司，結果該公司不久就倒閉了，我們只能收回來很少的本金。其他虧損的資金再也無法收回來了。??

因為指數(shù)基金是按照指數(shù)去買股票的，本身就不會挑擇虧損、財務有問題的公司。即使所選擇的公司會下跌，但也是有限度的，并不會跌沒了。所以指數(shù)基金能夠規(guī)避本金永久損失風險。??

第三類風險是制度風險。制度風險指的是投資市場的制度的不完善。比如利益輸送、內幕交易等等。??

指數(shù)的規(guī)則是公開透明的，任何人都可以查詢、監(jiān)督。而指數(shù)基金就是參照指數(shù)去選取股票的，所以在一定程度上能規(guī)避制度風險。

3、如何選擇指數(shù)基金

今天我們要介紹的方法是：盈利收益率法。?

盈利收益率策略是格雷厄姆在六七十年代提出的，它比港股和A股的歷史都長。在隨后的幾十年里，盈利收益率這一方法仍然非常適用和有效。??

盈利收益率就是用公司盈利除以公司市值。即盈利收益率＝E/P。它約等于市盈率的倒數(shù)。??

盈利收益率指的是如果我們把一家公司全部買下來，這家公司一年的盈利能夠帶給我們的收益率。盈利收益率越高，就說明該公司的估值低，該公司有可能被低估。??

那么盈利收益率如何運用到指數(shù)基金當中呢？銀行螺絲釘在《指數(shù)基金投資指南》中就給出答案。??

當盈利收益率大于10%時，開始定投。??格雷厄姆認為，滿足下面兩個條件，盈利收益率就算高。??

第一是盈利收益率大于10%。??

第二是盈利收益率要大幅高于同期無風險利率。??

那么無風險利率怎么算呢？銀行螺絲釘認為，截至2017年5月31日，無風險利率可以參考10年期國債收益率，在3.5%左右。那么無風險利率的兩倍就是7%。??

結合中國國情，銀行螺絲釘將這兩個原則合二為一：當指數(shù)基金的盈利收益率大于10%，開始定投。??

當盈利收益率低于10%，但大于6.4%，停止定投，對已經定投的份額則選擇持有。當盈利收益率低于6.4%時，分批賣出。??我國的債券基金長期平均收益率在6.4%左右。如果指數(shù)基金的盈利收益率在6.4%到10%之間，應該停止定投，對已經定投的份額則選擇持有。??

如果盈利收益率不足6.4%，應該分批賣出指數(shù)基金，換成其他比指數(shù)基金更加穩(wěn)定，風險更小的品種。比如債券基金。??

4、如何操作??

一般情況，盈利收益率在短時間內變化不大，不會出現(xiàn)極端的情況。所以，我們只需要在每月定投的時候，查看一下盈利收益率，再根據(jù)盈利收益率當時所處的范圍，選擇相對應的操作就可以了。??

盈利收益率只適合于流通性比較好、盈利比較穩(wěn)定的品種。如果盈利增長速度較快，或者盈利波動比較大的指數(shù)基金就不適合使用盈利收益率法。??

目前適合盈利收益率的品種，國內主要有上證紅利、中證紅利、上證50、基本面50、上證50AH優(yōu)選、央視50、恒生指數(shù)和恒生中國企業(yè)指數(shù)等。??

其中我們需要注意的是，內地投資者在投資恒生指數(shù)和H股指數(shù)基金時，要將它們的盈利收益率打9折之后再做參考。??

因為內地投資者如果想投資港股，需要走港股通等渠道，還需要繳納比較高的分紅稅。另外，因為基金公司還需要先將人民幣換成港幣，再使用港幣來投資這會也產生了額外的費用。

以上就是我今天的“財經科普”，大家學會了嗎？