【中國(guó)金融案例中心 編譯：葉子】

開(kāi)放式銀行API的誕生以及政府的關(guān)注使得開(kāi)放式銀行API得到了前所未有的發(fā)展。由于辦理高效、用戶便捷等優(yōu)勢(shì)，這種業(yè)務(wù)已經(jīng)成為未來(lái)金融科技的發(fā)展方向。但由于處于發(fā)展初期，全球各國(guó)政府對(duì)此還有很多限制，未來(lái)還有很大的創(chuàng)新發(fā)展空間。

在全球范圍內(nèi)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)的推動(dòng)增加了開(kāi)放式銀行API的利用率，也促進(jìn)了金融科技公司建立新的產(chǎn)品和服務(wù)。然而迄今為止，各國(guó)開(kāi)發(fā)的商業(yè)模式和創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量仍然有限。銀行需要與更多第三方產(chǎn)品API接入與合作的新方法，而金融科技應(yīng)更加關(guān)注并滿足特定目標(biāo)市場(chǎng)的需求，以更好地抓住新的發(fā)展機(jī)會(huì)。

Platformable在《2022年第一季度開(kāi)放式銀行/開(kāi)放金融市場(chǎng)情況報(bào)告》中描述了2022年初全球的數(shù)字金融服務(wù)格局。報(bào)告顯示，2022年初全球共有1537個(gè)開(kāi)放式銀行平臺(tái)，98個(gè)國(guó)家/地區(qū)頒布了開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)的法規(guī)。

對(duì)開(kāi)放式銀行的監(jiān)管發(fā)展還在繼續(xù)，一些國(guó)家將不斷放開(kāi)開(kāi)放金融的限制并提升共享數(shù)據(jù)監(jiān)管水平：英國(guó)的智能數(shù)據(jù)協(xié)議和歐盟委員會(huì)的數(shù)字金融戰(zhàn)略表明他們正在布局開(kāi)放金融領(lǐng)域戰(zhàn)略；美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局最近就科技支付平臺(tái)持有的用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行了公開(kāi)咨詢；加拿大則發(fā)布了對(duì)開(kāi)放式銀行的第二次審核結(jié)果；在亞太地區(qū)，隨著菲律賓推出開(kāi)放金融框架和印度推出金融數(shù)據(jù)共享的賬戶聚合框架，開(kāi)放金融法規(guī)的發(fā)展速度超過(guò)了開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)發(fā)展；巴西開(kāi)放式銀行最后階段的實(shí)施標(biāo)志著其成為拉丁美洲該領(lǐng)域的中心。

歐洲仍然是開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)先者

與2020年第四季度相比，開(kāi)放式銀行API平臺(tái)在全球范圍內(nèi)增長(zhǎng)了175%。歐洲仍然是領(lǐng)先者，占全球開(kāi)放式銀行平臺(tái)的75%。

比較全球各地區(qū)，英國(guó)創(chuàng)建的開(kāi)放式平臺(tái)比美國(guó)和加拿大更多。2021年第四季度，英國(guó)創(chuàng)建了49個(gè)開(kāi)放式平臺(tái)，美國(guó)和加拿大創(chuàng)建了30個(gè)。然而盡管處于領(lǐng)先地位，英國(guó)銀行發(fā)布的API產(chǎn)品數(shù)量較少，相比美國(guó)與加拿大的296個(gè)，英國(guó)僅有253個(gè)。

新的監(jiān)管框架是世界其他地區(qū)開(kāi)放式銀行基礎(chǔ)設(shè)施穩(wěn)定增長(zhǎng)的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。亞太地區(qū)的增長(zhǎng)率為139%，這反映了澳大利亞消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)利（CDR）框架的持續(xù)發(fā)展。由于巴西開(kāi)放金融的進(jìn)步，以及墨西哥當(dāng)局在監(jiān)管推動(dòng)之外還為產(chǎn)品和服務(wù)提供數(shù)據(jù)，拉丁美洲開(kāi)放式銀行平臺(tái)的數(shù)量也增長(zhǎng)了147%。在中東和非洲，由于尼日利亞開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)了 65%。

開(kāi)放式銀行API創(chuàng)新超越以往

自2020年第四季度以來(lái)，全球API產(chǎn)品增長(zhǎng)了20%。分區(qū)域來(lái)看，拉丁美洲的API產(chǎn)品增長(zhǎng)幅度最大，增長(zhǎng)了178%；美國(guó)和英國(guó)分別為164%和122%位居第二和第三。授權(quán)類API（用于支付、賬戶信息和產(chǎn)品信息的API）構(gòu)成了俄羅斯和東歐市場(chǎng)以外的大部分API 產(chǎn)品類型。這些數(shù)據(jù)表明，開(kāi)放式API產(chǎn)品創(chuàng)新約占總產(chǎn)品數(shù)量的20%至40%。

對(duì)于金融科技企業(yè)來(lái)說(shuō)，授權(quán)類API提供的產(chǎn)品對(duì)于客戶的日常操作（如查看預(yù)算或轉(zhuǎn)賬）至關(guān)重要。但是，金融科技公司需要接入提供附加功能的API，以開(kāi)發(fā)滿足客戶需求的產(chǎn)品。

在本篇文章中，我們就以德國(guó)商業(yè)銀行和巴西金融科技公司Quanto為例，向您展示創(chuàng)新是如何讓新產(chǎn)品（和商業(yè)模式類型）在開(kāi)放式銀行生態(tài)系統(tǒng)中脫穎而出的。

1.德國(guó)商業(yè)銀行

德國(guó)商業(yè)銀行提供授權(quán)類API（歐洲第二支付服務(wù)指示PSD2要求免費(fèi)提供）和高級(jí)API兩種服務(wù)，他們將其分別出售給商定的合作伙伴和第三方用戶。通過(guò)拆分產(chǎn)品，德國(guó)商業(yè)銀行可以更好地運(yùn)行新的數(shù)字商業(yè)模式。有時(shí)，這些模式可能會(huì)尋求創(chuàng)造新的收入來(lái)源（例如對(duì)API進(jìn)行收費(fèi)）。在其他情況下，API可以作為新的獲客渠道，使其能夠接觸到除目標(biāo)市場(chǎng)以外的客戶群。

2021年第四季度，德國(guó)商業(yè)銀行將客戶和房屋貸款基礎(chǔ)API添加到其目錄中：客戶API 簡(jiǎn)化了其客戶數(shù)據(jù)接入金融科技APP的流程。該舉措使金融科技簡(jiǎn)化了客戶識(shí)別過(guò)程，因?yàn)闈撛谟脩艨赡軙?huì)因重復(fù)輸入個(gè)人信息而中途退出。相反，客戶可以通過(guò)德國(guó)商業(yè)銀行用戶的身份登錄并安全訪問(wèn)金融科技APP，而無(wú)需重復(fù)數(shù)據(jù)輸入。

Home Loans Light API提供了一個(gè)無(wú)代碼的小程序，供終端用戶通過(guò)輸入一些相關(guān)信息計(jì)算對(duì)應(yīng)利率。該小程序允許第三方網(wǎng)站接入，例如房地產(chǎn)網(wǎng)站、家居設(shè)計(jì)、裝修網(wǎng)站或面向潛在房屋建筑買(mǎi)家的應(yīng)用APP能輕松地將德國(guó)商業(yè)銀行的貸款計(jì)算器集成到他們的網(wǎng)站和應(yīng)用程序中。通過(guò)提供該免費(fèi)產(chǎn)品，德國(guó)商業(yè)銀行可以將獲客成本轉(zhuǎn)移給第三方，并打開(kāi)一個(gè)渠道來(lái)獲取新的貸款客戶。

2.巴西Quanto

巴西金融科技平臺(tái)Quanto為希望利用其開(kāi)放式銀行數(shù)據(jù)改進(jìn)財(cái)務(wù)決策的公司提供技術(shù)支持。Quanto已獲得了開(kāi)放金融的全部八項(xiàng)認(rèn)證，這是巴西開(kāi)放式銀行法規(guī)下第三方平臺(tái)可獲得的全面認(rèn)證。如此全面的開(kāi)放式銀行安全認(rèn)證功能使Quanto能夠提供更完整的金融服務(wù)產(chǎn)品，從復(fù)雜的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)中提取數(shù)據(jù)。

Quanto能夠?qū)⒖蛻舻墓緮?shù)據(jù)與最近的市場(chǎng)指標(biāo)相結(jié)合，幫助客戶識(shí)別新的金融機(jī)會(huì)。對(duì)于客戶而言，這能將他們的貸款批準(zhǔn)率提高到28%。

開(kāi)放式銀行平臺(tái)的增加將會(huì)通過(guò)鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新的方式潛在改變?nèi)蚪鹑诟窬?。開(kāi)放式銀行仍處于初期階段：許多銀行平臺(tái)仍然只提供所在國(guó)家法規(guī)要求最低的API。而那些提供額外功能的銀行有機(jī)會(huì)建立新的數(shù)字業(yè)務(wù)模式，并為其金融科技合作伙伴開(kāi)辟新途徑，為最終用戶提供更好的產(chǎn)品。對(duì)于金融科技企業(yè)而言，尋找銀行平臺(tái)并與這些銀行建立除授權(quán)型API以外的合作伙伴關(guān)系，將會(huì)豐富客戶體驗(yàn)，并將其嵌入到他們的金融科技應(yīng)用程序和產(chǎn)品中。