在新能源車剛冒頭的那幾年，保險(xiǎn)一直以來(lái)都是令人頭疼的問題。買車容易，上保險(xiǎn)卻非常難，甚至于很多保險(xiǎn)公司都不愿意給新能源車上保險(xiǎn)，根本原因就是，新能源車自燃、剎車失控等事件頻發(fā)。在前幾天，廣西貴港一輛比亞迪唐疑似發(fā)生電路短路而起火，短短幾分鐘，底盤就冒出滾滾濃煙。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年第一季度，國(guó)內(nèi)接報(bào)的新能源汽車火災(zāi)共640起，那么新能源車輛自燃，保險(xiǎn)會(huì)賠付嗎？
自2021年12月14日起，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在其網(wǎng)站公布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，這也意味著，探索了幾年的新能源專屬車險(xiǎn)，真的來(lái)了。從此不論是純電，還是混動(dòng)、增程又或者說(shuō)是燃料電池的車型，新上保險(xiǎn)或者續(xù)保都只能使用專屬條款。在這之前，新能源汽車與油車用的是同一車險(xiǎn)條款，但新能源車與燃油車不同的地方在于采用的是“三電系統(tǒng)”，其中電池、電機(jī)、電控等發(fā)生重大故障后，很多車險(xiǎn)條款里都不賠付，對(duì)新能源汽車車主很不友好。
這次新能源專屬條款將“三電系統(tǒng)”納入了保險(xiǎn)賠付范圍。新能源車由于特殊的結(jié)構(gòu)以及燃料，極易發(fā)生起火或者自燃事件，這也是目前各大動(dòng)力電池企業(yè)爭(zhēng)相研發(fā)更安全電池的原因，不論是彈匣電池，還是刀片電池，均能極大的減少電池起火、自燃事件。而電機(jī)和電控系統(tǒng)也是造成電池起火、自燃的重要原因，畢竟全車機(jī)械結(jié)構(gòu)較少，當(dāng)車輛發(fā)生碰撞時(shí)，容易導(dǎo)致電路短路，進(jìn)而導(dǎo)致電池?fù)p壞。
此次條款還規(guī)定，除了行駛狀態(tài)，停放、充電以及作業(yè)期間發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故均屬于保險(xiǎn)范圍內(nèi)，比如充電時(shí)車輛自燃或者氣管爆炸，停車時(shí)車輛自燃或者爆炸，均屬于賠付范圍。主保項(xiàng)目變的多而全，對(duì)消費(fèi)者而言更有利了，但保險(xiǎn)公司壓力便會(huì)增大，因此，保費(fèi)會(huì)出現(xiàn)上漲的情況。本次附加險(xiǎn)條款中，充電樁也可以參與保險(xiǎn)，外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致的自用充電樁損失，充電樁導(dǎo)致第三者人、財(cái)損失以及充電樁發(fā)生維修費(fèi)用或失竊也屬于保險(xiǎn)范圍。
但有一點(diǎn)值得注意，電池是電車內(nèi)消耗最高的配件，如果是電池正常衰減，包括車輛自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷都不屬于自然災(zāi)害，也不屬于意外事故造成的損失，因此均不再理賠范圍內(nèi)。
如果剛買了輛新能源車，該購(gòu)買哪些保險(xiǎn)保障自己呢？
首先，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買的車險(xiǎn)，必須購(gòu)買，無(wú)論是第三者傷亡還是對(duì)方車輛受損等，都屬于交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)，但交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)自己和自己的車受傷并不友好，發(fā)生事故后賠付金額很少，因此就必須購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，保證自己的利益。
其次，新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)中車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)主險(xiǎn)必須購(gòu)買，而新能源汽車駕乘人員責(zé)任險(xiǎn)則可買可不買。車損險(xiǎn)除車損險(xiǎn)本身外還包含被盜竊、搶劫、自燃等，并且不計(jì)免賠，而且還將三電系統(tǒng)納入保險(xiǎn)范圍內(nèi)，因此車損險(xiǎn)必買。而第三者責(zé)任險(xiǎn)自不用多說(shuō)，是賠付給對(duì)方的，保額建議按高了買。
附加險(xiǎn)中，外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)值得購(gòu)買，在外部電網(wǎng)充電時(shí)造成的損失都能賠付。自用充電樁損失險(xiǎn)可買可不買，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前充電樁損壞或失竊的概率極低。醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)可買，因?yàn)榈谌哓?zé)任險(xiǎn)一般只賠付醫(yī)保用藥，若傷情嚴(yán)重，該險(xiǎn)種能派上用場(chǎng)。其他附加險(xiǎn)基本可不買，但若是有特殊需求，可根據(jù)實(shí)際情況考慮，比如有一臺(tái)新能源載貨輕客，車上貨物責(zé)任險(xiǎn)則可購(gòu)買。
新能源車型與傳統(tǒng)燃油車有著很大的不同，因此對(duì)于保險(xiǎn)的選用也不同，雖然較燃油車相比保費(fèi)較貴，但畢竟保障的是自己的利益，記住一點(diǎn)，買保險(xiǎn)千萬(wàn)別貪便宜，若真的出現(xiàn)險(xiǎn)情，遇到這也不賠那也不賠的情況就會(huì)很尷尬。
