什么是分期貸款提前消費(fèi)模式，顧名思義就是用戶向銀行或者某金融資本集團(tuán)貸款，然后采用多階段歸還少部分資金來(lái)進(jìn)行提前消費(fèi)的一種模式，這種模式如果分期的時(shí)間越長(zhǎng)，貸款用戶就需要?dú)w還更高的利息。資本采用這樣的方式可以不需要承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，只要用戶在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)有相對(duì)穩(wěn)定的收入，按時(shí)歸還本金和利息，資本就成了一個(gè)穩(wěn)賺不虧的一方，而用戶也可以利用這筆資金完成自己要做的事，這樣看是一個(gè)雙贏的設(shè)計(jì)，其實(shí)不然，想象是美好的，現(xiàn)實(shí)是殘酷的。
分期貸款提前消費(fèi)的模式，對(duì)于資本方和用戶在貸款時(shí)應(yīng)該經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審查，包括用戶貸款這筆資金的用處，以及未來(lái)的收入是否能夠按時(shí)地歸還這筆資金，只要能夠穩(wěn)定可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)發(fā)展，對(duì)雙方來(lái)說(shuō)這是雙贏的局面。聽(tīng)明白，這種模式是需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審查，對(duì)未來(lái)有一個(gè)強(qiáng)有力的預(yù)估后，才能貸款。但現(xiàn)實(shí)并不是這樣，分期貸款對(duì)于銀行等資本方來(lái)說(shuō)是一個(gè)高利潤(rùn)回報(bào)的模式，在實(shí)際貸款時(shí)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)他們對(duì)用戶并不會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，甚至?xí)鲃?dòng)尋找用戶，無(wú)條件貸款。在這市場(chǎng)狀況下，就出現(xiàn)了很多的網(wǎng)貸產(chǎn)品，比如360,京東白條，百度小滿，分期樂(lè)，好分期等等，各種妖魔鬼怪，牛鬼蛇神，總之掰開(kāi)兩只手，數(shù)不過(guò)來(lái)。其中并不缺乏不合法的高利貸產(chǎn)品，每隔一段時(shí)間總能爆出一些被查新聞。
提前消費(fèi)的模式可以讓用戶提前實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，只需付出一定利息代價(jià)，看起來(lái)合情合理，是一種很好的雙贏模式。但現(xiàn)實(shí)并不是這樣，這種模式過(guò)于過(guò)度的脆弱，他要求我們?cè)谶@個(gè)過(guò)程中不能出現(xiàn)任何一個(gè)環(huán)節(jié)不當(dāng)，如果你的未來(lái)不如預(yù)期，或者是任何一個(gè)小環(huán)節(jié)上的失誤，你都是承擔(dān)不起的。對(duì)于個(gè)體弱勢(shì)群體用戶，你自己的生活，你的未來(lái)，你的家庭，你的人生，將可能是支離破碎，但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，他不會(huì)破產(chǎn)。在這個(gè)雙贏模式的表象之下，個(gè)體用戶與銀行所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并不是等量的，這個(gè)游戲模式，銀行玩得起，他們輸?shù)闷?，但用戶輸不起，輸了你的人生可能就沒(méi)了。
提前消費(fèi)模式，用戶所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)比實(shí)際我們想象中的風(fēng)險(xiǎn)要高很多很多，假設(shè)你向銀行貸款50W，你承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并不是50W的本金和利息，而是整個(gè)人生，如果你歸還不起，你的家庭可能就沒(méi)了，你還會(huì)因?yàn)閭鶆?wù)變得焦慮，抑郁，精神和身體都會(huì)受到嚴(yán)重的摧殘?？疵靼琢藛?，你向銀行貸款50W你需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并不是50w的本金加利息這么簡(jiǎn)單。
提前貸款消費(fèi)模式通常來(lái)說(shuō)并不是雙贏或者雙輸模式，而是用戶單輸，我們來(lái)對(duì)一些情況具體分析。
第一種情況：貸款買(mǎi)一個(gè)不會(huì)增值的產(chǎn)品，假設(shè)50W,貸款時(shí)間3年，歸還本金+利息60W。從這個(gè)實(shí)際情況來(lái)，就是我們用了60w的錢(qián)享受一個(gè)50w的產(chǎn)品服務(wù)，憑空虧損10W，也就是白給銀行打工10W，這是雙贏嘛，不，這是單輸。
第二種情況：棄房斷供，在疫情的加持下，棄房斷供現(xiàn)象越來(lái)越多。原本用戶分期貸款買(mǎi)房，房子增值則用戶可以賺一筆，銀行也可以賺一筆，這種情況是雙贏，但當(dāng)用戶遇到經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，無(wú)法歸還房貸，很多用戶選擇了棄房，但實(shí)際上棄房是仍然需要履行歸還房貸的義務(wù)的，贏是雙贏，輸了變成用戶單獨(dú)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這合理嗎？
總的來(lái)講分期貸款在一定程度能給用戶帶來(lái)一些方便，但用戶實(shí)際需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)以及可預(yù)見(jiàn)的收益是不成正比，更多只是會(huì)給我們帶來(lái)困擾，麻煩以及焦慮。建議大家不要上資本的當(dāng)，弄什么信用卡提前消費(fèi)，給自己整上一身的麻煩，最后朋友家庭也沒(méi)有了。
