今年以來，在大額存單利息下降、居民儲蓄意愿較強的背景下，年金險、終身壽險等長期儲蓄類保險產(chǎn)品受到追捧。但很多消費者購買儲蓄保險時，對這一產(chǎn)品的屬性并不了解。

儲蓄保險是人壽保險的一種，在保險期限內(nèi)如受保人不幸身故，或在期限屆滿時受保人仍然生存，保險公司都需給付保險金額。簡單來說，儲蓄保險其實類似一個“零存整取”的超大存錢罐，在未來需要用錢的時間點，可以從賬戶中提取對應(yīng)的金額，或者是在身故或保單到期時，拿到賬戶的全部金額。

綜合看，儲蓄類保險產(chǎn)品走俏，與資管新規(guī)正式實施后銀行理財產(chǎn)品不再承諾保本且收益率有所下滑有直接關(guān)系。同時，在當(dāng)前利率環(huán)境下，疊加股市賺錢效應(yīng)不再、房產(chǎn)增值預(yù)期減弱等多重因素，使得鎖定長期利率的儲蓄保險更多地進入投資者視野。

2021年，作為儲蓄保險中的一類產(chǎn)品，增額終身壽險產(chǎn)品憑借資金靈活度高、用途多樣的功能在競爭中脫穎而出，占據(jù)銀保市場絕對主流地位。具體來看，在銷售量前十的躉交產(chǎn)品中，以分紅險和萬能險為主。相較傳統(tǒng)壽險，增額終身壽險最大的特色是在生存期保額可以靈活支取。

今年上半年，增額終身壽險銷售熱度持續(xù)升溫，風(fēng)頭已超越了年金險，成為保險公司的爆款產(chǎn)品。但值得注意的是，銀行代銷這類儲蓄保險產(chǎn)品過程中，不合規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生。同時，隨著增額終身壽險市場不斷擴大，噱頭營銷、變相突破定價利率等亂象也逐漸抬頭。

據(jù)一些居民反映，部分銀行客戶經(jīng)理為了增加銷售業(yè)績，不考慮客戶的真實意愿和風(fēng)險偏好，片面地將分紅險、投資連結(jié)險、萬能險銷售給并無此類投資需求的客戶，比如一些中老年客戶和低收入者。實際上，銀行代銷的保險產(chǎn)品都有詳細的產(chǎn)品說明書。在收益測算方面，通常所公布的預(yù)期年化收益率是已扣除產(chǎn)品相關(guān)費用的實際收益。消費者在購買保險產(chǎn)品前，應(yīng)該先看清上述說明，提高警惕，慎重考慮合同中的預(yù)期收益與承擔(dān)的風(fēng)險是否對等。

目前，人身險行業(yè)的改革仍在持續(xù)，監(jiān)管部門持續(xù)加大對人身險行業(yè)違法違規(guī)行為和市場亂象問題的整治力度。此前，銀保監(jiān)會曾通報表示，5家壽險公司報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險， 這需要消費者在購買時重點關(guān)注。

對于保險產(chǎn)品的銷售誤導(dǎo)問題，“七分在人、三分在條款”。如果消費者能夠在購買前，不盲目聽信銷售人員的口頭勸說，靜下心來認真閱讀保險條款，按照個人需求進行選購，就能夠在很大程度上避免被誤導(dǎo)購買自己實際并不需要的保險產(chǎn)品。（來源 金融時報-中國金融新聞網(wǎng) 作者 韓雪萌）

編輯：蔣梁

審核：李珊

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