隨著接觸越來越多的保險客戶，很多人向我詢問香港保險和美國保險的情況，今天講一下我對香港保險的認(rèn)識。
隨著內(nèi)地居民財富管理需求爆發(fā)，對家庭的保障需求增加，并且開始考慮跨境資產(chǎn)配置，香港保險和奶粉、奢侈品一樣曾一度成為內(nèi)地游客赴港必買的“特產(chǎn)”之一。
疫情后香港封關(guān)，內(nèi)地訪客在香港購買的保險量能急劇下降。香港保險業(yè)監(jiān)管局統(tǒng)計(jì)顯示，2020年度內(nèi)地訪客購買個人人壽產(chǎn)品保單數(shù)僅29319份，同比驟降91.5%，保費(fèi)總額為68.24億港元，同比下跌84.26%。2021全年，內(nèi)地訪客的新單保費(fèi)為7億港元，較2020年又跌了9成。與2016年峰值727億相比，只有一個零頭。
我曾將講過一個觀點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，社會財富結(jié)構(gòu)中保險的資產(chǎn)占比越高，富人尤其愛保險，這點(diǎn)在香港也不例外。2021年疫情封關(guān)影響下，全港新單保費(fèi)韌性增長25%至1,664億港元！
從這里面可以得到幾個有趣的信息：第一，香港人買保險一次性交情保費(fèi)的竟然占比58%，第二，銀保渠道是第一大渠道，代理人占比只有37%，經(jīng)紀(jì)人占比19%。
為什么在疫情下，香港人這么瘋狂買保險呢？大家自己猜想一下。
一、香港保險的優(yōu)勢
這么多人喜歡去香港買保險，肯定是有原因的。
1、壽險類保費(fèi)便宜。相同年齡的被保人，香港保費(fèi)一般會比內(nèi)地便宜1/3，甚至一半。因?yàn)楸ＹM(fèi)率是按人均壽命計(jì)算的。（香港人均壽命85歲），國內(nèi)人均壽命75歲，因此保費(fèi)便宜。假設(shè)同樣是100萬元保額的壽險保障，在內(nèi)地如果需要保費(fèi)2萬元，在香港就只需要1萬－1.5萬元。
但是隨著國內(nèi)預(yù)期壽命的提高以及保險行業(yè)的內(nèi)卷，相同保障下兩邊的價格差距大大降低。（2022年上海預(yù)期壽命85歲）
2、資金可合法地自由進(jìn)出香港。
3、歷史上儲蓄險的收益更高，國內(nèi)政府對保險公司的監(jiān)管比較保守，所以公司在投資方面限制比較多資金不能做境外投資，不能最有效的進(jìn)行投資；再者，兩地的保險公司的費(fèi)用結(jié)構(gòu)也不一樣，由于香港保險公司的業(yè)務(wù)質(zhì)量較好可在全世界任何一個國家進(jìn)行投資，所以費(fèi)率和分紅都對客戶更有利。
4、美元資產(chǎn)。香港保單要么是港幣計(jì)價，要么是美元計(jì)價。一定程度上抵消人民幣匯率波動的風(fēng)險。
5、全球保障。內(nèi)地的醫(yī)療險除了中高端醫(yī)療險外，保險理賠一般要求二級及以上公立醫(yī)院，港險大多數(shù)產(chǎn)品支持全球理賠，包括內(nèi)地認(rèn)可的醫(yī)院。
第二、香港保險的不足
1、買香港保險必須去香港一趟。
香港法例41章保險公司條例規(guī)定：
在香港獲授權(quán)之保險公司，在香港推薦人壽保險屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內(nèi)地人士。保險簽署地在香港為合法保單，簽署地在香港境外為非法保單。
在中國大陸境內(nèi)簽單是無效的，是地下保單，不被認(rèn)可的。買香港保險一定要在香港簽單才有效，受香港法律保護(hù)。
2、繳納保費(fèi)需要開一個香港賬戶。大陸外匯管制比較嚴(yán)，理賠款兌換是個問題。
內(nèi)地居民只須于第一次來港投保時，以銀聯(lián)或者現(xiàn)金繳交首次保費(fèi)。之后所有的理賠及續(xù)保保費(fèi)無須來港。續(xù)保保費(fèi)客戶可在香港開立銀行戶口，使用銀行自動轉(zhuǎn)賬繳付保費(fèi)，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬是不需手續(xù)費(fèi)的，至于轉(zhuǎn)賬金額會以當(dāng)日的兌換率結(jié)算。在港開立的戶口，可以透過互聯(lián)網(wǎng)處理轉(zhuǎn)賬，匯款及查賬等，也可在國內(nèi)銀行直接境外匯款到保險公司賬戶中。如果每年來港的話，順便用現(xiàn)金繳付保費(fèi)都可以，看客戶個人選擇。
2016年10月，銀聯(lián)國際發(fā)布《境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，明確要求，境內(nèi)居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費(fèi)之外的保險項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付，且嚴(yán)格落實(shí)境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元的限額。
3、香港保險不受大陸銀保監(jiān)會保護(hù)。
2016年4月，原中國保監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險提示，指出香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，發(fā)生糾紛時法律訴訟費(fèi)用高、存在匯率風(fēng)險和外匯政策風(fēng)險、退保損失大等風(fēng)險。
4、健康告知準(zhǔn)則不同。
和內(nèi)地有限告知原則不同，香港保險提倡無限告知。所有身體狀況、過去的就診記錄都要主動申報。告知不全，只要被查出來有問題，就有可能被拒賠。
5、靈活費(fèi)率制度。
國內(nèi)的保險不管是重疾險和儲蓄險，買的時候費(fèi)率就是固定的，買的時候每年交多少錢，未來每年的利益都是固定的，但是香港不是，這塊我一會在專門講一下。
香港的健康險費(fèi)率也是不保證的，當(dāng)然這種價格調(diào)整是針對所有投保人的，不會瞎調(diào)。但是保險公司具備調(diào)整的權(quán)力。
總體上來說，得益于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展及保險行業(yè)內(nèi)卷，這幾年大陸的保險性價比極大提高，即使大保險公司的產(chǎn)品性價比也有極大提高。香港保險算上來回成本、后期手續(xù)費(fèi)啥的，省下的錢基本貢獻(xiàn)給保險公司了。
健康險的無限告知原則，對于健康情況一般甚至較弱、醫(yī)?？ńo別人開過藥、醫(yī)保卡丟失過的朋友，更是存在理賠糾紛的隱患。
三、儲蓄險一較高低
我老鄉(xiāng)給我發(fā)了一張照片，說是友邦的產(chǎn)品，問我怎么樣？
這種情況我見過很多次了，基本上就是發(fā)一段話，這個時候不要下決策，你讓對方把保險合同和保險計(jì)劃書發(fā)過來。
我看了計(jì)劃書，里面有部分文字如下：
由第10個保單年度終結(jié)時開始，每年派發(fā)非保證的現(xiàn)金，稱為「週年紅利」。
預(yù)期退保發(fā)還總額是指保證現(xiàn)金價值、累積可支取保證現(xiàn)金及任何利息、累積非保證週年紅利及任何利息、及非保證終期紅利的總和。
我讓我老鄉(xiāng)去問對方，為什么計(jì)劃書這么多的預(yù)期收益、非保證收益？
對方發(fā)過來一張圖，解釋他們公司的產(chǎn)品有高中低檔收益，他們自己一般采用中檔為客戶演示。
如圖所示，隨著時間增長，非保證金額在總額中的占比越來越高，這意味著保險的收益受非保證金額的影響越來越大，但是這是非保證金額，推論：這款保險的總收益具有很大不確定性，且大概率無法實(shí)現(xiàn)。
到此，我們來總結(jié)一下：
第一、國內(nèi)的主流儲蓄險是固定收益，即在購買保險的時候，每年繳費(fèi)多少，到什么時間有什么收益，都是確定的，比如很多優(yōu)秀的增額終身壽在20年的時候能做到3.47%的復(fù)利。
第二、歐美的主流儲蓄險是彈性收益，收益有兩部分：固定收益和彈性收益。固定收益非常低，彈性收益取決于保險公司的投資收益。
這個投資收益有很大不確定性，過去的收益僅代表歷史業(yè)績，一般情況代理人為了銷售產(chǎn)品會按照監(jiān)管允許展示的高收益去介紹產(chǎn)品，但是這個收益在長時間視角下不可能做到。
備注：監(jiān)管要求銷售人員按照高中低三種情況介紹，并講解風(fēng)險，但是我還沒有遇到過這么做的銷售人員。
第三、一個產(chǎn)品固定收益接近于3.5%，一個產(chǎn)品固定收益非常低（甚至僅為1%），彈性收益不確定，這兩個產(chǎn)品其實(shí)是無法比較收益的。
第四、如果要博取高收益，為什么不選擇國內(nèi)的萬能險呢？保底收益3%，目前實(shí)際收益4.8%，前兩年投資業(yè)績好的時候很多收益是6%，不是比海外市場的分紅險更香？
第五、國內(nèi)也有分紅險，泰康是一個典型，非常喜歡推銷分紅險。實(shí)際收益受公司的投資水平影響非常大，尤其是分紅險+萬能險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，即使資深從業(yè)人員也有很多看不懂的，產(chǎn)品非常復(fù)雜。
第六、海外保險一旦出現(xiàn)糾紛，國內(nèi)常用的鬧是沒好用的，需要根據(jù)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)俗、慣例和法律維權(quán)，成本較高。
綜上所述，我認(rèn)為國內(nèi)儲蓄險的性價比并不比香港和美國的同類產(chǎn)品低，如果喜歡博取高收益，采用儲蓄主險+萬能險的形式可能更好。
當(dāng)然，如果你是下面這幾種情況，可以考慮香港保險：
一，保費(fèi)預(yù)算非常充足?？梢钥紤]內(nèi)地保險和香港保險都配一點(diǎn)；
二，高凈值人群，需要進(jìn)行海外資產(chǎn)配置，來對沖單一貨幣的貶值風(fēng)險。
要說的就這些，如果還有其他問題歡迎大家咨詢和交流。
