社保卡，目前一般指的是二代社?？?，它具有身份證明、自助查詢、就醫(yī)結(jié)算、醫(yī)院掛號、繳費和待遇領(lǐng)取等社保功能。另外它還是一張銀行卡，可以進(jìn)行現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費等金融功能。

國家現(xiàn)在推動社?？ǖ纳壈妫娮由绫？?。電子社?？ǜ鷮嶓w社?？▽嶋H上是一一對應(yīng)的關(guān)系。這樣可以讓大家通過手機攜帶并使用社?？ǎ影踩奖?。

醫(yī)療保險，實際上國家有職工基本醫(yī)療保險和城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險兩大類。不管是哪一種保險，我們都可以在醫(yī)保卡內(nèi)得到體現(xiàn)。住院進(jìn)行就醫(yī)結(jié)算時，會根據(jù)我們繳納的社保自動進(jìn)行結(jié)算。

職工基本醫(yī)療保險還有醫(yī)保個人賬戶，職工可以用于掛號、買藥和其他就醫(yī)使用。醫(yī)保個人賬戶里的錢，將職工繳納的部分和一部分企業(yè)繳納的部分返還。目前北京、天津可以提現(xiàn)。

醫(yī)療保險也有商業(yè)保險，商業(yè)保險往往是根據(jù)風(fēng)險測算得出參保人患病的概率，在確保能夠盈利的前提下，而做出的一種商業(yè)性保險行為。

商業(yè)醫(yī)保保險的條件比較嚴(yán)，尤其是風(fēng)險告知制度一定要準(zhǔn)確，否則會出現(xiàn)拒賠。如果準(zhǔn)確告知，往往還會出現(xiàn)提升醫(yī)保費的現(xiàn)象。

商業(yè)醫(yī)療保險，保險額度比較高，但實際上賠付的概率很低。

社會醫(yī)療保險不講條件，只講時間。只要我們連續(xù)繳費3~6個月以上，一般都可以享受到正常住院報銷待遇。

社會醫(yī)療保險的起付線一般在1000元以內(nèi)，北京市三級醫(yī)院是1300元，可能是全國最高的了。而商業(yè)醫(yī)療保險，起付線多是1萬元，一般只有大病才用得上。

購買商業(yè)保險的目的實際上是防止意外。萬一我們因得大病要花幾十萬，甚至上百萬的話，商業(yè)醫(yī)療保險就能給我們支付。但是注意我們得大病要花這么多錢，一定要注意合理且必須的原則。并不是說買了商業(yè)保險就可以胡亂花錢，也應(yīng)當(dāng)按照保險合同的條款，看好其限定條件。往往相對條件還是非常嚴(yán)格的。比如，1萬元的心臟支架和5萬元的心臟支架，并不是都可以報銷的。

我們購買商業(yè)保險，還是要注意好自己的承受能力和需求。

參加職工醫(yī)療保險一般每年都要三四千元，參加商業(yè)醫(yī)療保險一年也需要幾千元。

值得一提的是，職工醫(yī)療保險退休前只要繳費滿足一定年限就可以，退休后不用繳費直接享受基本醫(yī)療保險待遇。商業(yè)醫(yī)療保險需要年年繳費，而且年紀(jì)越大續(xù)保費用越高。到到八九十歲，甚至可能到達(dá)五六千元甚至上萬元。

綜上所述，商業(yè)醫(yī)保和社會醫(yī)保是有效的銜接補充，我們收入水平較高的話，才有必要參加商業(yè)醫(yī)保。

有社保了，為啥還要買商業(yè)保險？

很簡單，因為社保作為基礎(chǔ)保障，并不能解決人的其他保障需求。

舉一個例子來說。雖然是例子，但是卻是發(fā)生在我身邊的事實。

朋友王莉，有三個姐姐，其中三姐有一個獨生兒子。雖然兒子總是惹他們生氣，但日子過得也算順妥。直到2013年的一天，他們的獨生兒子在晚上騎摩托車回家，不幸撞在路口等紅燈的大車上，當(dāng)場身亡。因為當(dāng)時所處的路段并沒有納入天眼，沒有監(jiān)控，等到被人發(fā)現(xiàn)，大車已經(jīng)沒有蹤跡。兩口子不僅沒有得到一分賠償，還要自己出錢處理兒子的后事。

有社保嗎？有，但不管是職工醫(yī)保還是居民醫(yī)保，都是對參保人在醫(yī)療機構(gòu)發(fā)生的醫(yī)療費用進(jìn)行報銷，并不賠償身故責(zé)任。你要說自己不可能這么倒霉遇到這樣的事情，但新聞報道出來的事故難道還少嗎？無錫大橋倒塌，三人喪命，不是天災(zāi)是人禍，小吃店爆炸，連累無辜路人，也是人禍，有時候人禍比天災(zāi)還有可怕。

還有一個例子，是最近發(fā)生的。小王是司機，在駕車時發(fā)生車禍，在醫(yī)院救治了半個月后還是不幸身故。因為對方全責(zé)，保險賠了50萬，自己在保險公司購買的意外卡單也賠償了20萬，總計70萬的賠償金可以讓家人好好生活，度過難關(guān)。

跟朋友聊天，我說如果不買點意外險，自己能值多少錢有時候就要靠別人來定價了。對方有能力的，可能值個幾十萬，對方?jīng)]有能力的，即使坐牢也出不了多少錢。這是其一。

其二，社保是報銷型的報銷，解決不了人的勞動損失補償?shù)膯栴}。

什么意思呢？當(dāng)人生病，特別是大病的時候，肯定不能上班，雖然不上班，但生活費用和康復(fù)醫(yī)療費用還是要支出，因為這些費用不是在醫(yī)院發(fā)生的，沒有發(fā)票，醫(yī)保不報銷。

朋友的父親老徐原來是單位的技術(shù)工，月薪很高，今年9月份查出肝癌晚期，已經(jīng)沒有手術(shù)的可能。醫(yī)生提供的方案，就是吃靶向類藥物控制腫瘤發(fā)展。正版的索拉非尼，原價要1.2萬一盒，雖然進(jìn)入了醫(yī)保，可以報銷，但出去免賠額，以及按照比例報銷后，也要7000多一盒。每月吃一盒藥，年費用總計也要八九萬，這是普通家庭負(fù)擔(dān)不起的。后來找了一個渠道購買印度版的高仿藥，1400一盒，已經(jīng)吃了半年多了。

這就是現(xiàn)實版的我不是藥神。有藥就能續(xù)命，沒藥那就是等死，有錢，意味著能買到藥。實際上解決勞動損失補償?shù)膯栴}，是通過給付型的重疾險來實現(xiàn)的，只要達(dá)到保險合同約定的標(biāo)準(zhǔn)，就一次性賠付保額，跟是否發(fā)生醫(yī)療費用沒有關(guān)系。

除此之外，高凈值人士還要解決財富的定向傳承問題，如何避債，如何避稅，如何按照自己的意愿把錢留給自己想要照顧的人，這些問題社保都不能解決。

社保雖然有限，但社保作為基礎(chǔ)保障非常有必要。所以要打破幻想，保險不是有了就行，而是夠了才行，什么叫夠呢？第一看自己的需求，第二看自己的能力。作為一個唯一跟時間掛鉤的金融產(chǎn)品，要買保險就趁早，早了費率便宜，晚了不僅貴，還有可能買不到，畢竟人的身體是消耗品，一天不如一天好，所以，你等待的，不是更好的產(chǎn)品，而是在不斷消耗自己購買保險的資格。

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有社保有醫(yī)保，為什么還要買商業(yè)保險呢？這個問題他是這個樣子的，就是說一個人終身只能夠購買一份社保，當(dāng)然這個社保如果說你是企業(yè)的在職職工是屬于強制購買的一個現(xiàn)象，所以說你肯定是擁有社保和這個醫(yī)療保險，這個是沒有問題的。

但是社保也好還是醫(yī)療保險也好，總是有它的一個局限性，我舉個例子，比如說你參加養(yǎng)老保險，大概是按照20年左右的一個年限來交納自己的這個社保費用，那么你退休以后大概可以獲得一千多元的一個退休金待遇，當(dāng)然有些人覺得這1000多元的一個退休金待遇不足以保障自己的晚年退休，生活那么怎么辦呢？選擇參加商業(yè)性的養(yǎng)老保險就是一種比較恰當(dāng)?shù)倪x擇。

因為一個人終身只能購買一份社保，所以說沒有辦法重復(fù)購買社保，那么在這樣的基礎(chǔ)上選擇商業(yè)性的養(yǎng)老保險來參保，就可以有效的補充自己社保帶來的一個養(yǎng)老金的不足。那么它的商業(yè)保險就是起到這樣的一個作用，當(dāng)然有些人覺得自己養(yǎng)老金1000多塊錢也是無所謂，也是無關(guān)緊要的，這個商業(yè)保險也是完全可以選擇不買的，因為這個商業(yè)保險的購買完全是一個自愿的原則。

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醫(yī)保作為國家的福利政策確實有許多優(yōu)勢，例如可以帶病投保、無需健康告知終身續(xù)保；繳滿一定年數(shù)，退休后也能享受醫(yī)保待遇。

但醫(yī)保的用藥限制，報銷比例、報銷額度，異地就醫(yī)等問題也十分突出。

醫(yī)保更像是國家在寒冷冬日里發(fā)給我們每個人的保暖內(nèi)衣，而商業(yè)保險則是羽絨服，唯有此，才不至于被凍著。

醫(yī)保用藥限制大

2017年，時隔8年，醫(yī)保藥品目錄更新，更新后納入醫(yī)保的藥物有2535種。

這2535種藥被分為甲類藥和乙類藥，歸于甲類藥可以100%報銷，但甲類藥通常藥效一般；乙類藥藥效更好，而乙類藥各省份根據(jù)實際情況來設(shè)置報銷比例。

因此，即使是醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥，也不一定全部報銷。

再說說醫(yī)保之外的用藥，據(jù)世衛(wèi)組織已公布的數(shù)據(jù)，目前市場上的藥品已經(jīng)超過20萬種，醫(yī)保能報銷的藥物僅占比1%。

前幾年鬧得沸沸揚揚的格列衛(wèi)，白血病患者的生命之光原本也是沒有納入醫(yī)保的。

對一般人而言，兩萬塊錢可以買4部蘋果手機、2個意大利名牌包包、一輛二手奇瑞汽車。對于一些慢性白血病患者而言，兩萬塊錢，只夠買一盒格列衛(wèi)的抗癌藥。

好在，格列衛(wèi)現(xiàn)在不僅被納入醫(yī)保，而且產(chǎn)權(quán)保護期也過了，國內(nèi)的一些仿制藥一瓶幾百元，價格尚可接受。

可其它的癌癥患者遠(yuǎn)沒有這么幸運，許多抗癌特效藥都依賴進(jìn)口，而這些進(jìn)口藥動輒上萬的價格依然讓人驚悚。

醫(yī)保的報銷額度有限

以深圳為例，作為改革開放的最前沿，深圳的醫(yī)保政策在全國也十分領(lǐng)先。

職工連續(xù)繳納醫(yī)保的時間達(dá)到6年，那么報銷額度最高可達(dá)到153萬，報銷比例最高可達(dá)90%。對于一些進(jìn)口材料，深圳醫(yī)保也有60%的報銷額度。

同樣是超一線城市的廣州，醫(yī)保最高限額就只有59萬。其他的2、3線城市的報銷額度就更低了。

準(zhǔn)一線城市武漢，居民醫(yī)保的報銷上限為15萬，職工為24萬，比例在80%左右；網(wǎng)紅城市長沙，居民醫(yī)保為15萬，職工醫(yī)保為12萬，比例最高可達(dá)96%。

新農(nóng)合和一些城鎮(zhèn)居民，醫(yī)保的報銷額度和比例就顯得相形見絀，一般來說，報銷比例僅在50%左右，而這群人又恰恰是收入最低的群體。

醫(yī)保異地就醫(yī)報銷比例低

對許多重疾患者而言，受當(dāng)?shù)蒯t(yī)療水平的限制，異地就醫(yī)是無奈的選擇。但醫(yī)保于此，規(guī)定卻很嚴(yán)格。

各地醫(yī)保都會指定當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)的醫(yī)療單位，倘若異地就醫(yī)，報銷額度將會大打折扣。

例如湖南某縣的居民能夠轉(zhuǎn)診到深圳求醫(yī)，那么醫(yī)保規(guī)定首先要自付15%的醫(yī)療費用，再根據(jù)參保地的比例報銷。

倘若不符合轉(zhuǎn)診就醫(yī)條件，報銷比例要再降低10%。而轉(zhuǎn)診就醫(yī)在當(dāng)前的環(huán)境下很難實現(xiàn)，

這么一折騰，真正能報銷的比例也就在30%左右。有很多地區(qū)，還明確說明了，異地就醫(yī)，醫(yī)保最多只能報銷25%。

醫(yī)保有三不

所謂醫(yī)保的三不，指的是三方責(zé)任不報；醫(yī)療設(shè)備、器材、服務(wù)項目不報；醫(yī)療費用不提前墊付。

三方責(zé)任主要是指的意外風(fēng)險，例如車禍；

醫(yī)療設(shè)備、器材、服務(wù)稍微復(fù)雜一點，舉個例子：

老劉在長沙做了一個心臟搭橋手術(shù)，血管里放了個支架。

那么涉及到的CT檢查費用、支架費用、后續(xù)的療養(yǎng)費用醫(yī)保都是不予報銷的。要知道現(xiàn)在一個進(jìn)口的支架都要12萬了，這誰頂?shù)米。?/p>

醫(yī)保還有一個詬病的地方，它不能提前墊付，一定是你交完錢，以后拿著發(fā)票去要錢。

可一旦罹患重疾，前期的墊付費用就是一大筆開支。

重疾也不是一朝一夕就能康復(fù)的，期間的療養(yǎng)費用又是一大筆開支。不能工作，經(jīng)濟壓力本來就大，一場重疾摧毀一個中產(chǎn)家庭絕非危言聳聽。

小結(jié)

綜合來看，醫(yī)保作為國家的基本福利政策，在基本醫(yī)療保障上已經(jīng)做得足夠好了。但是，醫(yī)保并不能很好的承擔(dān)意外和重大疾病風(fēng)險。

所以阿寶叔說，醫(yī)保只能算是保暖內(nèi)衣，要真正抵御寒冬，羽絨服必不可少。

那么，什么樣的商業(yè)保險才能承擔(dān)羽絨服的作用呢？這個問題，就要因人而異了，需要結(jié)合年齡、身體狀況、家庭的經(jīng)濟實力、是否有房貸車貸等等因素綜合考慮。

保險的配置永遠(yuǎn)都不是一錘子買賣，也不可能有萬能公式。人有高矮胖瘦，保險也需量體裁衣，適合的才是最好的。

商保是社保最好的補充，下面視頻從三個方面做了回答。

1、社保一般沒有生命保額若因疾病身故，社保只給予撫恤金，不能像商業(yè)保險那樣賠付高額的死亡保險金。2、社保沒有豁免保費的功能保費豁免，是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。比如在保險公司購買養(yǎng)老保險，投保人發(fā)生重大疾?。òㄒ馔猓r，那么余下的未繳保費可能都不用繳了，而社保還是要繳。3、養(yǎng)老僅靠社保是不夠的成熟國家的社保也只解決老年30-40%的費用，社保的基礎(chǔ)性決定了它只能保證有飯吃，而不是吃得好。如果要過上有品質(zhì)的老年生活，就需要補充商業(yè)養(yǎng)老保險。4、社保只報銷《社保藥品目錄》中的藥品社保只能報銷《社保藥品目錄》中的藥品，而沒有列入該《目錄》的新藥及大病病人在治療過程中可能需要的進(jìn)口器械、特殊診療項目等，也無法通過基本醫(yī)療保險獲得報銷和補償。而且，除了直接的醫(yī)療費用，營養(yǎng)費、護理費等都不可以通過社保獲得補償，而商業(yè)保險卻可以報銷。5、社保對醫(yī)療實行報銷制度社保除了個人賬戶可以直接用于定點醫(yī)院的門診和買藥費用外，住院費用則只能采用事后報銷的方式。而且在許多大病保障中，都設(shè)置了起付標(biāo)準(zhǔn)、報銷比例、封頂線等限制性條件。有了這些限制之后，不少人會發(fā)現(xiàn)，能通過社保報銷的費用比例并不高，保障力度還是十分有限的。而商業(yè)保險在這個時候剛好可以作為補充，比如起付標(biāo)準(zhǔn)為1500元，1500元以下的醫(yī)藥費社保是不報銷的，而商業(yè)保險可以報銷這部分。相比社保，商業(yè)不僅有實報實銷的險種，也有確診即賠付的險種，從而解決了沒錢墊交醫(yī)藥費的問題。此外，重疾險的賠付額度不受實際花費限制，只要達(dá)到合同約定的條件，就可以得到相應(yīng)的賠付。

為什么公司買了社保之后，還建議個人購買商業(yè)保險？

這個問題的答案其實很簡單，那就是社保是國家福利性保障，保障水平不高，保而不包，不能充分覆蓋人生風(fēng)險。下面我們逐一來分析一下社保究竟有哪些不足，是必須通過商業(yè)保險來加以補全的：

一、社保作為整個保險體系中最基礎(chǔ)性的保障，是帶有國家普惠性、福利性的保障，為了實現(xiàn)盡可能廣范圍人群的覆蓋，只能以犧牲保障水平為代價。上圖是某市基本醫(yī)療保險政策圖示，下有起付線，上有封頂線，中間需去除自費自負(fù)，只有中間紅色部分才是醫(yī)保最終可以獲得報銷的部分。如果是小病小災(zāi)，可能感覺還不是特別明顯，但如果是重大疾病，需要用到大量社保目錄外用藥、器材的話，那社保報銷比例就非常低了。

并且，社保還存在異地就醫(yī)等諸多限制。因此，如果想要彌補以上社保的不足之處，就必須通過商業(yè)醫(yī)療險加以解決。

二、社保作為醫(yī)療險，是屬于補償型險種，是事后報銷型險種。換句話說，在獲得社保補償之前，一切的花銷都需要自己先行墊付（住院押金、醫(yī)生紅包），許多患者往往就是因為一時難以籌措起足夠的資金，而延誤了最佳的治療時機。因此，一旦發(fā)生不幸狀況需要就醫(yī)，理想的情況是可以先有一筆資金用于治療，不致延誤時機；治療后又可以足額報銷。這就是商業(yè)重疾險和醫(yī)療險組合所能帶來的，即病時不愁錢，病后能回錢。

三、許多時候，真正讓人絕望的不僅僅是醫(yī)院內(nèi)所產(chǎn)生的高額費用，那只是冰山一角。水面之下更大的是后期所要面對的康復(fù)治療的費用、營養(yǎng)費、護理費、誤工費，以及長期不能工作造成家庭收入中斷，給家庭造成的沖擊和重創(chuàng)，而這些恰恰都是社保覆蓋范圍之外的。而這，恰恰是為什么強烈建議購買商業(yè)重大疾病保險的原因。重疾險存在的意義和價值，絕不僅僅是解決醫(yī)療費的問題，重疾險更大的意義在于它是一份收入損失補償險。一份足額的重大疾病保險，可以使得一個家庭更有信心面對突如其來的災(zāi)難沖擊，平穩(wěn)度過治療康復(fù)期，逐步恢復(fù)正軌。

最后，不得不說一句，如果您已經(jīng)擁有了商業(yè)保險，無論它的形態(tài)有多么落后，保障有多么片面，都請您不要輕易選擇退保。落后和片面只是因為保險產(chǎn)品也在不斷升級進(jìn)化當(dāng)中，但在您購買的當(dāng)時，它一定是先進(jìn)的。退保不僅僅會使您已交的保費蒙受損失，更為關(guān)鍵的是在風(fēng)雨降臨之時，再也沒有了那把為您遮風(fēng)擋雨的傘！

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感謝邀請，更感謝樓主的提問

樓主你好，有社保了，為什么還要買商業(yè)保險呢？實際上有社保了，繼續(xù)買商業(yè)性的保險，完全是沒有問題的。因為社保是我們的主要保險，而且一個人只能購買一份社保，所以說社保最終獲得養(yǎng)老金的待遇，它實際上是非常有限的.那么在這樣的基礎(chǔ)上，如何來增加我們退休以后養(yǎng)老金的實際收入呢？

這個時候商業(yè)保險就應(yīng)運而生了，其中商業(yè)性的養(yǎng)老保險就是一個比較不錯的選擇，因為商業(yè)性的養(yǎng)老保險可以和我們的社保相互并存，那么這樣的話就可以給我們獲得一份補充性養(yǎng)老金的待遇，可以讓我們在退休以后的實際收入是有所增長的，所以說這就是我們購買商業(yè)性保險的一個主要目的。

但是這里面需要注意的是，商業(yè)性的保險是不能夠代替我們的社保來使用的，因為社保它畢竟是由相關(guān)職能部門推出，以保障為目的性質(zhì)的，相比于商業(yè)性的保險來，它的保障更加鮮明，如果說我們拿商業(yè)性的保險來代替社保，實際上商業(yè)性的保險是由各大保險公司推出來的一種商品，那么既然是商品它就需要盈利，所以說保障效率相比于社保來確實是低了不少，所以一般是不要代替社保來使用。

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社保就是基礎(chǔ)的保險，為了保障你以后的養(yǎng)老金。

商業(yè)保險只是社會保險的一種補充，如果你的公司拉你買商業(yè)保險，而不是公司給你支付的話，有可能是保險公司做了某些領(lǐng)導(dǎo)的工作，拉攏公司領(lǐng)導(dǎo)建議你們買保險。

商業(yè)保險可補充醫(yī)保的不足之處，如意外傷害，車禍等醫(yī)保是不報的，而商業(yè)險就可報銷。還可以補貼誤工費和后期的調(diào)養(yǎng)花費。醫(yī)療保險有起付線，起付線以下的部分都需要自己承擔(dān)、有封頂線、封頂線以前部分也需要自己承擔(dān)還有10％的自費比例和自費藥品。其實能報銷的是很少，所以要用商業(yè)保險來補充，醫(yī)療保險只是最低的保，而不能包，只有醫(yī)療保險+商業(yè)保險結(jié)合生病才不用自己掏腰包。