前些年房價久居不下，地方政策也多是以調高房貸利率為主，且因當時的房貸利率是與國家基準比率的一定比例相關，因而當時的貸款利率普遍在5.88%-6.37%之間，部分人甚至足足達到了6.5%的貸款利率。
就像前幾日小居文中提到的“爛尾樓小夫妻”，當時的購房利率就高達6.27%.（文章傳送門：4年攢下兩億身家、出入400平豪宅，這位天才少女企業(yè)家，刺痛了所有爛尾樓業(yè)主的心?。?/p>
但是近兩年隨著政策對房產(chǎn)市場的促活，國家開始要求房貸利率跟LPR利率關聯(lián)（即貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR），是由具有代表性的報價行，根據(jù)本行對最優(yōu)質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心計算并公布的基礎性的貸款參考利率）。
7月20日中國人民銀行官網(wǎng)公布了貸款市場報價利率（LPR）：1年期LPR（貸款市場報價利率）為3.7%，5年期以上LPR為4.45%。與上期公布的LPR相比，并無變化。
在此基礎上，如果再加上一些銀行優(yōu)惠政策，部分購房者的首套房貸利率能達到4.25%。
而7月份的最新資訊也正說明了這點，7月有30城房貸主流利率下調，目前已有74城房貸利率低至首套4.25%，二套5.05%的最低利率標準。其中，合肥房貸利率本月下調幅度較大，首套利率較上月下調78BP。
分城市線來看，三四線城市房貸利率同比降幅最大，首二套利率同比降幅分別為141BP和93BP；一線城市房貸利率同比降幅最小，首二套利率同比降幅僅38BP和30BP。其中，北京以首套5.0%，二套5.5%的利率水平居全國百城房貸利率榜首。
峰值6.5%和最低值4.25%之間有什么區(qū)別呢？舉個例子，假設貸款100萬元，等額本息，分30年還款，在6.5%的貸款利率下，每月需償還6320.68元，利息127.54萬，還款總額227.54萬。
在4.25%的貸款利率下，每月只需還款4919.4元，利息77.1萬，還款總額177.1萬，兩種貸款利率下，足足相差50萬。
落到購房者頭上，相當于只要遲幾個月買房，就可以立省幾十萬！明明同樣都是買房，同樣都是住房貸款，怎么前后差別這么大？尤其這兩年疫情影響，部分購房者收入不比幾年前，還款壓力陡然增加，心里自然有些糾結。
那究竟應該怎么減輕負擔呢？
提前還貸
籌措資金提前還清貸款，盡管需要一下子出一大筆錢，但至少不用再支付高額的利息，但是如果已經(jīng)還款很久，比如等額本息已還期數(shù)超過貸款周期的1/2，等額本金已還期數(shù)超過貸款周期的1/3。
這種情況下，每期償還的本金超過利息，再提前還款并不能有效減少利息，性價比不高，可以不考慮提前還貸。
具體了解提前還貸，可看小居之前發(fā)的文章（傳送門：提前還貸成熱潮？這真的是首選的“投資方式”？）
轉貸
這也是目前宣傳得比較多的一種形式，一般是利用過橋資金還清房貸后，再將房子重新抵押至銀行，此時利率會降低。但是這種操作屬于違規(guī)操作、風險很大，且介紹此類操作的“中介”心里打著自己的算盤，購房者容易掉坑被騙。
一不留神就會財產(chǎn)損失還無處說理。
轉公積金貸款
這一操作手續(xù)會非常復雜，而且有些城市并不支持，可以先咨詢當?shù)氐墓e金管理中心看是否支持，如支持具體操作流程和所需材料又是什么？
賣房
將現(xiàn)有的房子出售給自己的家人、親戚等，再以買家的名義重新貸款就可以享受當下的利率。但是這里面也有稅費、道德風險等問題，且后期如果想再買回來，需按照當?shù)囟址拷灰椎恼撸詈笫菨M2到5年再買回來，但時間較長，變故就會比較多。
真賣房之后再買新房也是如此，因為有相應的還貸記錄，部分情況下不一定能享受到首套房貸的利率折扣。
與銀行主動協(xié)商
部分銀行在還款幾年以后，會根據(jù)市場的供需情況調整合同，但能不能真的成功談下利率，只能說看雙方的協(xié)商程度了。
總的來說，要想直接從高房貸利率轉為低利率很難，最靠譜和保險的還是提前還貸，能還則還，省一部分利息是一部分。
