2022年，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向深化應(yīng)用、規(guī)范發(fā)展、普惠共享的新階段，全國正在加速推動制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有效提升政務(wù)服務(wù)、民生保障、社會治理、鄉(xiāng)村振興等關(guān)鍵領(lǐng)域數(shù)字化治理能力。然而，受疫情影響，我國經(jīng)濟(jì)下行壓力凸顯。作為國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展重要市場主體之一的中小微企業(yè)，是提升產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈穩(wěn)定性和競爭力的關(guān)鍵力量，其生產(chǎn)經(jīng)營形勢不容樂觀，困難明顯增加。

我國經(jīng)濟(jì)如何穩(wěn)定發(fā)展？在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化中，金融服務(wù)如何不“掉鏈”？建立有效的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化與金融科技融合路徑十分重要，這不僅關(guān)系到產(chǎn)業(yè)數(shù)字化高質(zhì)量發(fā)展，還關(guān)系到數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向，更關(guān)系到產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈企業(yè)平穩(wěn)健康高質(zhì)量發(fā)展。

建立有效的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化與金融科技融合路徑，應(yīng)該圍繞數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極探索強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈核心企業(yè)金融支持，讓數(shù)據(jù)重構(gòu)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展模式。具體可定位于核心實(shí)體企業(yè)、核心政企、金融機(jī)構(gòu)三大模塊。圍繞核心實(shí)體企業(yè)，從供應(yīng)鏈的角度，著力發(fā)展上游小型實(shí)體供應(yīng)商、下游小型實(shí)體客戶群，以及代工等小型實(shí)體企業(yè)。聚焦核心政企，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)集中、行業(yè)集中、區(qū)域集中的中小實(shí)體企業(yè)，以及具有上下游關(guān)聯(lián)的小型實(shí)體企業(yè)。完善金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動金融更好服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈企業(yè)的融資，加強(qiáng)貸后小型實(shí)體企業(yè)監(jiān)管，授信小型實(shí)體企業(yè)額度核算。

建議從以下四個方面，完善數(shù)字金融服務(wù)，將金融服務(wù)鏈條延伸到更廣闊的領(lǐng)域，著力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動金融行業(yè)不斷向前健康發(fā)展。

一、完善商業(yè)銀行差異化政策供給

建議關(guān)注銀行的稟賦條件差異，以有效緩解中小企業(yè)的融資約束為目標(biāo)，差別化地推出數(shù)字化轉(zhuǎn)型的政策供給。人工智能等技術(shù)能在多大程度上提高銀行信貸的效率，取決于銀行本身的新基建基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)甄別和獲取能力、技術(shù)研發(fā)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)等稟賦條件。若政府在實(shí)務(wù)中不能較好地把握銀行自身稟賦條件和比較優(yōu)勢等方面的差異，針對不同類型銀行籠統(tǒng)地推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，則很有可能忽視或不能充分發(fā)揮人工智能等技術(shù)的潛在積極作用，這不僅不能使中小企業(yè)的融資約束得到有效緩解，反而增加銀行的負(fù)擔(dān)，損害金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率。鑒于此，政府一方面要重視推動銀行等金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，鼓勵銀行等機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融科技模式，另一方面要立足銀行自身稟賦條件和比較優(yōu)勢，實(shí)施差異化戰(zhàn)略，以金融科技創(chuàng)新促進(jìn)差異化轉(zhuǎn)型，切實(shí)改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。

二、突破共性技術(shù)研發(fā)阻礙

強(qiáng)化金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，應(yīng)把握好金融服務(wù)的著力點(diǎn)，建議完善和提升金融機(jī)構(gòu)新基建設(shè)施，加強(qiáng)生產(chǎn)要素保障，為銀行等金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造有利條件?？尚械拇胧┌ǖ幌抻冢和苿庸矓?shù)據(jù)的信息開放與共享、加大對關(guān)鍵技術(shù)的基礎(chǔ)研究等。人工智能技術(shù)的應(yīng)用效果高度依賴于數(shù)據(jù)和算法，政府應(yīng)在保障數(shù)據(jù)安全的前提條件下，統(tǒng)籌優(yōu)化數(shù)據(jù)資源、算法模型等人工智能核心資產(chǎn)，建立數(shù)據(jù)信息共享整合機(jī)制，打通數(shù)據(jù)鴻溝和數(shù)字孤島，以此充分發(fā)揮人工智能技術(shù)優(yōu)勢和應(yīng)用功能。此外，非統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)會阻礙銀行的轉(zhuǎn)型進(jìn)程，政府應(yīng)加快人工智能關(guān)鍵共性技術(shù)的基礎(chǔ)研究和標(biāo)準(zhǔn)建立，加大科研院所與高校差異化布局和支持力度，通過有針對性的產(chǎn)業(yè)科技引智等扶持政策有效促進(jìn)共性技術(shù)的研發(fā)和突破，幫助銀行克服技術(shù)研發(fā)的阻礙，確保金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不受技術(shù)條件的制約。

三、打造金融平等和普惠生態(tài)

打造金融平等和普惠生態(tài)閉環(huán)，有利于產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈企業(yè)形成異步融合發(fā)展，有效降低企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)門檻，并發(fā)揮政府普惠金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用。政府應(yīng)當(dāng)在數(shù)字化試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全方位、全鏈條、高普及率地推動產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上整群企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，做好“轉(zhuǎn)”“選”“培”的復(fù)合型數(shù)字化人才的培養(yǎng)機(jī)制，推進(jìn)企業(yè)“上云”規(guī)模，降低企業(yè)運(yùn)營成本，以此夯實(shí)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的新基建設(shè)施，讓所有中小企業(yè)同等地享有數(shù)字化發(fā)展的機(jī)會，以防因數(shù)字化發(fā)展不平等不充分而造成信貸歧視和金融不平等。

四、深度融合第三方科技公司服務(wù)

通過數(shù)字技術(shù)機(jī)構(gòu)和平臺，協(xié)助促進(jìn)中小企業(yè)導(dǎo)入信息技術(shù)目標(biāo)，為中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供咨詢；同時制定推動信息技術(shù)服務(wù)等第三方科技企業(yè)為中小企業(yè)提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)的方案和措施，為中小企業(yè)提供成本低廉的信息技術(shù)工具和優(yōu)質(zhì)服務(wù)；不斷完善中小企業(yè)轉(zhuǎn)型環(huán)境，推廣企業(yè)共同數(shù)字平臺建設(shè)。對中小企業(yè)改善內(nèi)部運(yùn)營、創(chuàng)新經(jīng)營方式等引進(jìn)信息技術(shù)投資提供貸款，對企業(yè)使用數(shù)字化轉(zhuǎn)型的信息技術(shù)工具投資提供融資等。

（作者分別為上海立信會計(jì)金融學(xué)院助理教授、上海金融科技研究中心特邀研究員；上海立信會計(jì)金融學(xué)院統(tǒng)計(jì)與數(shù)學(xué)學(xué)院院長、上海金融科技研究中心特邀研究員）

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來源：作者：程宏 楊廷干