近兩年來，城市定制型醫(yī)療保險“惠民保”成為保險業(yè)重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其參保人數(shù)和保費規(guī)模大幅增長。2021年，全國“惠民?！眳⒈Ｈ藬?shù)達1.4億人次。今年，“惠民保”覆蓋區(qū)域逐漸擴大，天津、西寧等城市推出首款“惠民?！?span id="ry77loi" class="wpcom_tag_link">產(chǎn)品，銷售情況較好。

如今，部分城市“惠民?！币呀?jīng)進入新的募集期，一些市民因產(chǎn)品體驗欠佳不再續(xù)費；部分城市“惠民?！?span id="bo2xk46" class="wpcom_tag_link">賠付率較高，保險公司在力爭實現(xiàn)保本微利。接下來，“惠民保”如何提升消費體驗？如何平衡公益與商業(yè)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展？帶著這些問題，近期上海證券報走訪了相關(guān)保險公司及醫(yī)保部門。

“惠民?！备采w范圍擴大

“一年交150元、最高保300萬元的‘天津惠民?！_放投保了?！碧旖虮ｋU代理人董林連續(xù)幾天在朋友圈推薦“天津惠民保”。7月26日至8月1日，短短一周時間，“天津惠民?！眳⒈Ｈ藬?shù)從40萬增至62萬。

近幾年，“惠民保”覆蓋區(qū)域逐漸擴大。近期，不少地區(qū)推出了首款“惠民保”產(chǎn)品。內(nèi)蒙古自治區(qū)上線了“內(nèi)蒙古惠民?！保嗪Ｊ∥鲗幨型瞥隽恕跋亩蓟菝癖！薄?/p>

中再壽險報告顯示，截至2021年底，已經(jīng)有27個省份推出了200余款“惠民?！碑a(chǎn)品，總參保人次達1.4億，保費總規(guī)模已突破140億元。僅2021年上市的“惠民保”產(chǎn)品就達94款，累計參保人數(shù)達1.01億人次，同比大增152%。

“惠民?！眳⒈Ｂ食掷m(xù)提升，2021年上市的項目參保率為9.1%，較2020年整體4.2%的參保率提高4.9個百分點。

“惠民保”的底層商業(yè)邏輯

“惠民?！北举|(zhì)上是商業(yè)保險。不過，“惠民?！币员ｋU責(zé)任“銜接醫(yī)保、突破目錄、補償大病”的普惠產(chǎn)品定位，獲得了政策支持?！盎菝癖！币缘统杀緦崿F(xiàn)當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療參保人等人群批量承保，重點吸引低收入、高齡、既往癥群體投保。

以高齡人群為例，據(jù)統(tǒng)計，2021年度，廣東有274萬名60歲以上老人參保“惠民?！表椖浚瑓⒈Ｈ藬?shù)占比23%。全年60歲以上群體賠付人次占全部賠付人次的37%，賠付金額占全部賠付金額的40%，突破了以往老年群體多數(shù)無法參保商業(yè)醫(yī)療保險的障礙。

今年，“滬惠?！薄八霘q康”等“惠民?！表椖窟M一步放寬參保條件，新市民群體也可投保。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這既擴大了“惠民?！钡膮⒈Ｈ巳海指纳屏恕帮L(fēng)險池”人群分布，進一步增強了普惠性。

大力支持“惠民?！钡某鞘性絹碓蕉?。在廣東，廣州、珠海、佛山、惠州等10個城市的“惠民?！表椖繛檎鲗?dǎo)。廣東銀保監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人表示，在推進過程中，監(jiān)管部門和當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保障局等成立聯(lián)合工作組，深度參與項目保障方案設(shè)計。

“‘惠民?！哂休^低費用、較高性價比的特點，更多聚焦在普惠屬性，覆蓋更多既往病癥人群和老齡人口，這其實不是商業(yè)健康險的設(shè)計思路。如今，‘惠民?！M一步發(fā)展的關(guān)鍵在于如何擴大投保面?！敝袊藟巯嚓P(guān)人士表示。

接下來，保險公司考慮的是如何進一步打通與醫(yī)療機構(gòu)之間的信息渠道。廣東一家大型保險公司相關(guān)人士介紹：“保險公司通過獲取理賠數(shù)據(jù)和診療數(shù)據(jù)、參與制定醫(yī)保商業(yè)保險目錄等方式，可深度參與醫(yī)療器械、藥品等醫(yī)療成本管控?！?/p>

可持續(xù)發(fā)展需要“平衡術(shù)”

“今年沒有續(xù)保。我在醫(yī)療上的開支較大，但沒有得到理賠?！鄙虾Ｊ忻駠?yán)先生表示。

據(jù)悉，部分客戶有“再便宜，賠不了也不想買”的心態(tài)，在嘗鮮之后，逐漸放棄該類產(chǎn)品；部分年輕人只幫家里的老人購買，自己不購買。

原定7月31日投保結(jié)束的2022版“滬惠?！毖娱L了投保期限，參保期限延長至8月20日。據(jù)悉，截至7月31日，包括團單在內(nèi)，2022版“滬惠?！惫灿?45萬人參與投保，低于首年739萬參保人數(shù)。

讓“惠民保”更惠民的同時，還須關(guān)注賠付率過高的問題。

如果不計算運營費用損耗，廣州“穗歲康”2021年全年賠付4.7億元，首年賠付率約為71%?！八霘q康”今年上半年再度賠付了2.6億元，同比增加39.6%。2021年，上?！皽荼！笔啄昀塾嬞r付超7.5億元，賠付率約88%。2021年，紹興“越惠?！辟r付率達90.06%。

廣州“穗歲康”由中國人壽廣東省分公司和其他3家保險公司聯(lián)合承保。中國人壽廣東省分公司負責(zé)人表示，目前“穗歲康”綜合成本率接近100%，處于盈虧平衡點。今年上半年理賠數(shù)量增加不少，爭取做到保本微利。

目前，大部分“惠民?！表椖拷?jīng)營周期短、經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足，仍在摸索項目業(yè)務(wù)模式、保障責(zé)任、費率水平、增值服務(wù)。

一位券商分析師表示，“惠民保”的可持續(xù)性、盈利性及長期經(jīng)營都存在不確定性，主要體現(xiàn)為：買保險的人越少，費率越高；費率越高，買保險的人更少。部分城市參保率有限，定價測算不足讓產(chǎn)品續(xù)保具有不確定性。這也促使當(dāng)?shù)卣訌妳⑴c力度，逐步引導(dǎo)產(chǎn)品長期發(fā)展、迭代優(yōu)化。

不少保險公司人士表示，賠付率過高會影響保險公司的參與積極性，保險公司追求可持續(xù)發(fā)展，未來“惠民保”項目定價會更精準(zhǔn)。不少城市的“惠民?！表椖拷?jīng)過幾年發(fā)展，項目賠付情況愈發(fā)明朗。同時，保險公司也會加大宣傳力度，讓消費者有“看得見”的獲得感，逐漸擴大“惠民?！睗B透率和提升產(chǎn)品續(xù)保率。